De la 1 octombrie 2026, IRCC este 5,57%. E prima creștere după patru scăderi la rând, dar e de o sutime de procent: la un credit de 300.000 de lei, rata urcă cu 2 lei. Din 1 ianuarie 2027 vine 5,61%, o cifră deja calculată. Asta înseamnă încă 8 lei pe lună.
Partea pe care n-o spune aproape nimeni e a treia. Rata ta din aprilie 2027 se scrie chiar acum, zi de zi, din dobânzile la care se împrumută băncile între ele. Iar în primele zile din octombrie, dobânzile acelea au sărit la 6%. Dacă rămân acolo, din primăvară plătești cam 90 de lei în plus pe lună. Mai jos vezi cifra pentru creditul tău și ce poți face până atunci.
IRCC, indicele după care se mișcă ratele la creditele în lei cu dobândă variabilă, este 5,57% între 1 octombrie și 31 decembrie 2026. De la 1 ianuarie 2027 devine 5,61%.
Pentru un credit de 300.000 de lei, cu 25 de ani rămași și un adaos al băncii (marjă) de 2,5%, rata e acum în jur de 2.329 de lei pe lună. Din ianuarie urcă la aproximativ 2.337. Când IRCC era 6,06%, la sfârșitul lui 2025, aceeași rată era 2.428 de lei.
Două lucruri contează mai mult decât cei 8 lei din ianuarie. Primul: dobânzile dintre bănci au urcat brusc la sfârșitul lui septembrie, iar din ele se calculează rata ta din aprilie 2027. Al doilea: băncile au în oferte dobânzi fixe pe trei ani între 4,70% și 5,05%, mult sub dobânda variabilă de 8,07%. La același credit, diferența trece de 600 de lei pe lună.
- IRCC acum: 5,57%, până pe 31 decembrie 2026;
- IRCC din 1 ianuarie 2027: 5,61%, deja calculat;
- IRCC zilnic în primele zile din octombrie: între 5,94% și 6,18%;
- dobânda Băncii Naționale: 6,50%, neschimbată din august 2024;
- dobânzi fixe pe 3 ani: de la 4,70%; pe 5 ani: de la 5,25%;
- după perioada fixă, rata sare cu peste 500 de lei în exemplele băncilor.
Pe scurt: rata nu-ți crește peste noapte, dar nici nu mai scade. Întrebarea bună nu mai e „când scade IRCC?”, ci „cât mă costă să aștept?”.
Dobânda Băncii Naționale
Neschimbată din august 2024. Banca Națională are ședință pe 8 octombrie, iar analiștii nu așteaptă o schimbare înainte de primăvara lui 2027.
ROBOR la 3 luni
A trecut de 6% pe 1 octombrie, pentru prima dată din ianuarie. Contează pentru creditele mai vechi, dinainte de mai 2019.
Inflația anuală, august
A coborât de la 10,42% în iunie. Scăderea inflației nu ajunge însă direct în rata ta.
Inflația scade, dar rata ta nu. Inflația anuală a coborât de la 10,42% în iunie la 8,16% în iulie și 6,17% în august. Dobânda Băncii Naționale a rămas însă 6,50%. Iar IRCC-ul din rata ta de azi vine din tranzacții făcute de bănci între aprilie și iunie.
De aceea „inflația scade” și „rata mea scade” sunt două propoziții diferite. A doua vine, când vine, cu cel puțin jumătate de an întârziere.
Ideea pe care nu o găsești în altă parteCalendarul ratei: știi deja cât plătești în ianuarie, iar aprilie se scrie acum
Toată lumea întreabă „cât e IRCC azi?”. Întrebarea de folos e alta: din ce perioadă vine IRCC-ul pe care îl plătesc? Răspunsul schimbă tot.
IRCC-ul din rata ta e media dobânzilor zilnice dintr-un trimestru întreg și se aplică abia peste un trimestru. Între ziua în care băncile se împrumută scump între ele și ziua în care tu plătești mai mult trec între trei și șase luni. Așa că rata ta are un calendar pe care îl poți citi dinainte.
| Din ce perioadă se calculează | IRCC | Când îl plătești în rată | Cum stă azi |
|---|---|---|---|
| aprilie – iunie 2026 | 5,57% | 1 octombrie – 31 decembrie 2026 | Se aplică acum |
| iulie – septembrie 2026 | 5,61% | 1 ianuarie – 31 martie 2027 | Deja calculat. Nu se mai schimbă |
| octombrie – decembrie 2026 | se calculează acum | 1 aprilie – 30 iunie 2027 | Media primelor patru zile: 6,06% |
Uită-te la ultimul rând. Din 1 octombrie, fiecare zi lucrătoare adaugă o valoare la media din care iese rata ta din primăvară. Primele patru valori sunt 5,99%, 6,18%, 6,11% și 5,94%. Media lor, 6,06%, e exact cât vârful din 2025.
Patru zile din aproximativ 63 nu hotărăsc nimic. Dar arată încotro bate vântul, iar tu ai timp până în aprilie să te pregătești, nu o săptămână.
Ceasul ratei: cât plătești acum, în ianuarie și în aprilie 2027
Scrie datele din contractul tău. Primele două rate sunt sigure, pentru că IRCC-ul lor e deja publicat. A treia depinde de cum merg dobânzile dintre bănci până la sfârșitul lui decembrie: alegi tu varianta.
Scrie soldul ca să vezi socoteala.
Ratele sunt egale, socotite doar din dobândă și sold, fără asigurări și comisioane. Valoarea din aprilie nu e o prognoză. E o socoteală simplă: cele patru valori zilnice cunoscute (1–6 octombrie 2026), plus nivelul ales de tine pentru restul de aproximativ 59 de zile lucrătoare, împărțite la 63. Valoarea adevărată o publică Banca Națională la începutul lui ianuarie 2027.
BazaCe este IRCC și de ce rata ta se mișcă cu întârziere
IRCC vine de la „indicele de referință pentru creditele consumatorilor”. După el se calculează dobânda la cele mai multe credite în lei cu dobândă variabilă luate din mai 2019 încoace. Dobânda din contract este IRCC plus adaosul băncii, numit marjă. Marja rămâne cea din contract pe toată durata. IRCC se schimbă o dată la trei luni.
Ce îi încurcă pe cei mai mulți e calendarul. Valoarea de 5,57% din rata ta de azi nu e media din octombrie. E media dobânzilor zilnice din aprilie–iunie 2026. Altfel spus, IRCC vine mereu din urmă.
| Perioada din care se calculează | IRCC | Când se vede în rate | Ce înseamnă |
|---|---|---|---|
| aprilie – iunie 2025 | 6,06% | octombrie – decembrie 2025 | Cel mai mare IRCC de până acum |
| iulie – septembrie 2025 | 5,68% | ianuarie – martie 2026 | Prima scădere care s-a simțit |
| octombrie – decembrie 2025 | 5,58% | aprilie – iunie 2026 | Scădere mică |
| ianuarie – martie 2026 | 5,56% | iulie – septembrie 2026 | Cel mai jos punct din 2026 |
| aprilie – iunie 2026 | 5,57% | octombrie – decembrie 2026 | Valoarea de acum; prima creștere după patru scăderi |
| iulie – septembrie 2026 | 5,61% | ianuarie – martie 2027 | Deja calculat; a doua creștere la rând |
IRCC-ul zilnic pe care îl vezi uneori la știri nu e valoarea pe care banca ți-o pune mâine în rată. Banca Națională publică și valori zilnice, dar în contract contează doar cea trimestrială. Valorile zilnice de 6% din octombrie nu-ți schimbă rata de luna viitoare. Intră în media din care iese rata din aprilie 2027.
Dacă ai un contract mai vechi, rata poate fi legată de ROBOR, nu de IRCC. Dacă ai dobândă fixă, IRCC nu-ți schimbă rata până când se termină perioada fixă. Pentru explicația pe larg a indicelui, vezi ce este IRCC și cum se calculează. Pentru bază, vezi și dobânda, dobânda fixă și cea variabilă și DAE.
Ce urmeazăCât este IRCC de la 1 ianuarie 2027: 5,61%
Trimestrul din care se calculează, iulie–septembrie 2026, s-a încheiat. Media celor 66 de valori zilnice este 5,61%, iar acesta e indicele care intră în rate de la 1 ianuarie până la 31 martie 2027. Am refăcut media din valorile zilnice publicate și iese aceeași cifră: 5,607%, rotunjit 5,61%.
Față de 5,57%, creșterea e de patru sutimi de procent. La 300.000 de lei pe 25 de ani, înseamnă cam 8 lei pe lună. Nu merită să-ți schimbi planurile pentru atât.
Merită însă să te uiți la cum a ieșit media aceasta. Aproape tot trimestrul, valorile zilnice au stat între 5,51% și 5,70%. Pe 23 septembrie, indicele zilnic era 5,52%. Pe 24 septembrie a sărit la 5,82%, iar pe 30 septembrie era 5,93%. Cele cinci zile de la sfârșit au tras media în sus doar cu puțin. Trimestrul următor începe însă de acolo.
Cine așteaptă „să mai scadă IRCC” așteaptă, deocamdată, în direcția greșită. După patru scăderi la rând, indicele a urcat de două ori: puțin în octombrie, puțin în ianuarie. Iar valorile zilnice din care iese rata din aprilie sunt cu aproape jumătate de punct peste cele din vară.
Scăderea inflației la 6,17% e o veste bună pentru prețuri, dar nu rescrie dobânzile la care s-au împrumutat băncile. Am explicat legătura în analiza despre inflația din România.
Întrebarea luniiDe ce crește IRCC tocmai acum
IRCC arată cu ce dobândă își împrumută băncile bani una alteia, de pe o zi pe alta. Dobânda aceea urcă atunci când sunt mai puțini bani liberi între bănci sau când băncile văd mai mult risc în lunile care vin. Băncile nu au dat o explicație oficială pentru saltul de la sfârșitul lui septembrie. Calendarul spune însă destul.
- 30 septembrie: Parlamentul a respins guvernul propus, iar țara a rămas fără un guvern cu puteri depline.
- 1 octombrie: ROBOR la trei luni a trecut de 6%, pentru prima dată din ianuarie.
- 2 octombrie: agenția Standard & Poor’s a păstrat ratingul României la BBB-, ultima treaptă recomandată investițiilor, cu perspectivă negativă.
- 6 octombrie: euro a atins un nou maxim, de 5,3527 lei, iar statul plătea peste 7% pe an pentru împrumuturile pe zece ani.
Peste toate stă dobânda Băncii Naționale, de 6,50%, neschimbată din august 2024. Analiștii grupului Erste, din care face parte BCR, se așteaptă să rămână acolo cel puțin până în mai 2027. Câtă vreme ea nu coboară, IRCC nu are de unde să scadă mult.
Pentru tine, concluzia e simplă: nu-ți face bugetul pe ideea că rata scade la anul. Fă-l pe rata de acum, cu o rezervă pentru primăvară.
În lei, nu în procenteRata credit ipotecar 2026: cu cât se schimbă când se mișcă IRCC
Exemplul de mai jos ține pe loc suma, perioada și marja, ca să se vadă doar ce face IRCC. Folosim 300.000 de lei, 25 de ani și o marjă de 2,5%.
| Când se aplică | IRCC | Dobânda din contract | Rata pe lună | Față de vârful de 6,06% |
|---|---|---|---|---|
| oct. – dec. 2025 | 6,06% | 8,56% | 2.428 de lei | — |
| ian. – mar. 2026 | 5,68% | 8,18% | 2.351 de lei | cu 76 de lei mai puțin |
| apr. – iun. 2026 | 5,58% | 8,08% | 2.331 de lei | cu 96 de lei mai puțin |
| iul. – sept. 2026 | 5,56% | 8,06% | 2.327 de lei | cu 100 de lei mai puțin |
| oct. – dec. 2026 | 5,57% | 8,07% | 2.329 de lei | cu 98 de lei mai puțin |
| ian. – mar. 2027 | 5,61% | 8,11% | 2.337 de lei | cu 90 de lei mai puțin |
| apr. – iun. 2027, dacă media iese 6% | în jur de 6% | 8,50% | 2.416 lei | cu 12 lei mai puțin |
Citește tabelul de sus în jos: tot ce s-a câștigat în 2026, cam 100 de lei pe lună, se poate pierde în primăvară dacă dobânzile dintre bănci rămân unde sunt în octombrie.
Cu cât se schimbă rata dacă IRCC urcă cu jumătate de punct sau scade cu unul ori două
Întrebarea aceasta e mai de folos decât „când scade IRCC?”. Ținem marja la 2,5% și 25 de ani rămași și schimbăm suma.
| Cât mai ai de dat | Rata la IRCC 5,57% | Dacă IRCC urcă la 6,07% | Dacă IRCC scade la 4,57% | Dacă IRCC scade la 3,57% |
|---|---|---|---|---|
| 200.000 de lei | 1.553 de lei | 1.620 de lei, cu 67 mai mult | 1.423 de lei, cu 130 mai puțin | 1.297 de lei, cu 256 mai puțin |
| 300.000 de lei | 2.329 de lei | 2.430 de lei, cu 100 mai mult | 2.134 de lei, cu 196 mai puțin | 1.946 de lei, cu 384 mai puțin |
| 400.000 de lei | 3.106 lei | 3.240 de lei, cu 134 mai mult | 2.845 de lei, cu 261 mai puțin | 2.594 de lei, cu 511 mai puțin |
| 500.000 de lei | 3.882 de lei | 4.050 de lei, cu 167 mai mult | 3.556 de lei, cu 326 mai puțin | 3.243 de lei, cu 639 mai puțin |
Rate lunare egale, calculate doar din sumă, dobândă și perioadă. Nu intră aici asigurările, comisioanele, costul contului sau alte costuri pe care le găsești în DAE. Scopul e să se vadă ce face dobânda, nu să imităm oferta unei bănci. De aceea ratele din exemplele băncilor, care includ asigurarea de viață, ies puțin mai mari.
Ce caută lumea cel mai desRata credit ipotecar la 40.000, 50.000, 60.000 sau 100.000 de euro
Creditele pentru casă se dau aproape numai în lei, dar prețurile locuințelor se gândesc în euro. Tabelul de mai jos face legătura, la un curs de 5,35 lei pentru un euro. Coloana variabilă folosește IRCC 5,57% plus o marjă de 2,5%, adică 8,07%. Coloana fixă folosește 4,79%, dobânda pe trei ani din mai multe oferte publice de acum.
| Suma împrumutată | Variabilă 8,07%, pe 25 de ani | Variabilă 8,07%, pe 30 de ani | Fixă 4,79%, pe 25 de ani | Fixă 4,79%, pe 30 de ani |
|---|---|---|---|---|
| 40.000 de euro (214.000 de lei) | 1.662 de lei | 1.581 de lei | 1.225 de lei | 1.121 de lei |
| 50.000 de euro (267.500 de lei) | 2.077 de lei | 1.976 de lei | 1.531 de lei | 1.402 lei |
| 60.000 de euro (321.000 de lei) | 2.492 de lei | 2.371 de lei | 1.837 de lei | 1.682 de lei |
| 80.000 de euro (428.000 de lei) | 3.323 de lei | 3.161 de lei | 2.450 de lei | 2.243 de lei |
| 100.000 de euro (535.000 de lei) | 4.154 de lei | 3.952 de lei | 3.062 de lei | 2.804 lei |
Rata fixă din tabel ține doar trei ani. După aceea, creditul trece la IRCC plus marja din contractul nou, iar rata urcă. Cu cât, vezi mai jos, la ce se întâmplă după perioada fixă. Dacă vrei rata lună de lună, cu dobândă și capital, vezi cum citești un scadențar. Dacă te întrebi ce rată îți permiți, folosește calculatorul de grad de îndatorare.
Radarul RateiCalculator rată credit ipotecar: treci acum pe dobândă fixă sau aștepți?
Acesta e instrumentul pe care ni l-am fi dorit când am comparat primele credite. Nu-ți arată doar rata mai mică. Îți spune la ce IRCC ar deveni variabila ta la fel de bună ca oferta fixă, cât te costă așteptarea, câtă dobândă nu mai plătești în perioada fixă, în câte luni îți scoți costurile mutării și ce rată ai după perioada fixă, în trei variante.
De la ce prag începe să aibă rost așteptarea?
Scrie datele din contractul tău și oferta primită în scris de la bancă. Nu punem noi o dobândă din reclamă: o scrii tu pe cea adevărată.
Scrie datele ca să vezi verdictul.
Calculatorul presupune rate egale și aceeași perioadă rămasă. Nu pune singur asigurări, pachete de cont, costuri la notar sau alte condiții ale băncii. De aceea ai un câmp aparte pentru costuri. Compară mereu și DAE, fișa standard de informații pe care banca e obligată să ți-o dea (FEIS) și marja de după perioada fixă.
Harta ratei tale: nu ghicim IRCC, îl punem la probă
În loc să pretindem că știm unde va fi IRCC peste doi ani, calculatorul face mai multe variante. Tabelul de mai jos se schimbă odată cu soldul, perioada și marja pe care le-ai scris în Radar.
| Dacă IRCC ar fi | Dobânda din contract | Rata ta pe lună | Față de acum |
|---|---|---|---|
| 6,50% | 9% | 2.518 lei | cu 189 de lei mai mult |
| 6% | 8,50% | 2.416 lei | cu 87 de lei mai mult |
| 5,57% (acum) | 8,07% | 2.329 de lei | rata de acum |
| 5% | 7,50% | 2.217 lei | cu 112 lei mai puțin |
| 4% | 6,50% | 2.026 de lei | cu 303 lei mai puțin |
| 3% | 5,50% | 1.842 de lei | cu 487 de lei mai puțin |
| 2% | 4,50% | 1.667 de lei | cu 662 de lei mai puțin |
Nu compara „IRCC de acum” cu „dobânda fixă de acum”. Caută pragul la care cele două ajung egale.
Dacă ai marjă 2,5% și primești o ofertă fixă de 4,79%, variabila ta ar ajunge la fel de bună abia la un IRCC de 2,29%. Un IRCC atât de mic nu s-a mai văzut în rate din primăvara lui 2022. Asta nu înseamnă că trebuie să muți creditul. Înseamnă că, înainte să spui „mai aștept să scadă IRCC”, știi exact ce scădere aștepți.
Verificat pe 7 octombrie 2026Ce dobânzi fixe au băncile în octombrie 2026
Nu facem clasament și nu spunem că o bancă e „cea mai bună”. Cifrele de mai jos sunt luate din fișele și paginile publice ale băncilor și depind de venit, de felul locuinței, de asigurări și de ce alte produse ții la banca respectivă. Le punem aici ca să vezi distanța dintre dobânda variabilă de acum și ofertele fixe.
| Banca și creditul | Fixă 3 ani | După perioada fixă | DAE și condiții din exemplul băncii |
|---|---|---|---|
| Raiffeisen, refinanțare cu ipotecă | de la 4,70% | IRCC + 1,90% | DAE 7,59%; clienți Premium, locuință cu certificat energetic A sau B |
| BRD, creditul Habitat | 4,79% | IRCC + 2,10% | DAE 7,57%; venit de cel puțin 12.000 de lei încasat la BRD, locuință clasa A. Sub 12.000 de lei: 4,99% |
| BCR, Casa Mea Natura | 4,79% | IRCC + 2,10% | DAE 7,44%; venit de cel puțin 10.000 de lei, nivelul cel mai înalt din programul de beneficii al băncii, locuință clasa A sau B |
| ING Ipotecar | de la 4,79% | IRCC + 2,49% | Reducere anunțată până pe 15 octombrie; dobânda urcă dacă nu aduci venitul la bancă, nu faci asigurare de viață ori locuința nu e clasa A |
| UniCredit, credit ipotecar verde | 4,99% | IRCC + 2,20% | DAE 7,65% la rate egale; fără credit verde: 5,29%, apoi IRCC + 2,30% |
| Banca Transilvania, credit pentru casă | de la 5,05% | IRCC + marja din ofertă | Dobândă mai mică dacă încasezi venitul la bancă; 2.000 de lei pentru taxele de la notar dacă îți muți creditul de la altă bancă |
Aceste exemple nu se compară unul la unul: au sume, perioade, asigurări, condiții și costuri diferite. Dobânda din reclamă e doar prima coloană. DAE, adică tot costul creditului pe an, costurile de la început și marja de după pot schimba cu totul rezultatul.
3 ani, 5 ani sau 10 ani de dobândă fixă?
Aproape toate băncile dau dobândă fixă pe trei sau pe cinci ani. Pe zece ani, puține. Pe toată perioada, aproape niciuna la un preț bun. Iată cât costă liniștea mai lungă.
| Banca | Fixă 3 ani | Fixă 5 ani | Fixă 10 ani |
|---|---|---|---|
| Raiffeisen | de la 4,70% | de la 5,45% | nu apare în ofertă |
| BCR, Casa Mea Natura | 4,79% | 5,59% | 8,40% |
| ING | de la 4,79% | de la 5,29% | nu apare în ofertă |
| UniCredit, credit verde | 4,99% | 5,25% | nu apare în ofertă |
Doi ani în plus de dobândă fixă costă între un sfert de punct și opt zecimi de punct, după bancă. Zece ani de dobândă fixă costă, la BCR, 8,40%, adică mai mult decât dobânda variabilă pe care aceeași bancă o socotește azi după perioada fixă, 7,67%.
Cu alte cuvinte: băncile îți dau ieftin trei ani de liniște și scump zece. Dacă vrei siguranță mai lungă fără să plătești 8,40%, varianta de mijloc este cinci ani.
Cu cât sare rata după perioada fixă, în exemplele băncilor
Acesta e rândul pe care reclamele îl scriu cu litere mici. Băncile sunt obligate să-l arate, iar noi l-am scos în față.
| Exemplul băncii | Rata în perioada fixă | Rata după, la IRCC 5,57% | Saltul |
|---|---|---|---|
| BCR Casa Mea Natura: 350.000 de lei, 25 de ani, 4,79% trei ani | 2.094 de lei | 2.649 de lei | 555 de lei pe lună |
| BCR Casa Mea: 350.000 de lei, 25 de ani, 4,99% trei ani | 2.135 de lei | 2.696 de lei | 561 de lei pe lună |
| Raiffeisen refinanțare: 350.500 de lei, 25 de ani, 4,70% trei ani | 2.082 de lei | 2.619 lei | 536 de lei pe lună |
| Raiffeisen Casa Ta: 350.500 de lei, 25 de ani, 4,90% trei ani | 2.123 de lei | 2.665 de lei | 542 de lei pe lună |
| Raiffeisen refinanțare: 350.500 de lei, 25 de ani, 5,45% cinci ani | 2.236 de lei | 2.607 lei | 371 de lei pe lună |
Ratele din exemple includ asigurarea de viață, de aceea sunt puțin peste cele din tabelele noastre. Saltul e socotit de bancă pe ideea că IRCC rămâne 5,57%. Dacă IRCC e mai mare în ziua în care ți se termină perioada fixă, saltul e mai mare.
O dobândă de 4,79% scrisă mare nu înseamnă că o primești tu. Depinde de clasa energetică a locuinței, de venit, de încasarea salariului la bancă, de asigurarea de viață și de pachetul de cont. Iar dacă nu mai îndeplinești o condiție pe parcurs, dobânda se schimbă.
Băncile scriu asta chiar în fișele lor. La BCR, dacă nu mai încasezi venitul în contul băncii, 4,79% devine 5,99%, iar marja de după perioada fixă urcă de la 2,10% la 3,30%: DAE trece de la 7,44% la 8,69%. La BRD, 4,79% devine 5,04%, iar marja urcă de la 2,10% la 2,33%.
Ca să compari corect, cere aceeași sumă, aceeași perioadă și același fel de rată la fiecare bancă, împreună cu fișa standard de informații (FEIS).
Prețul lui „mai aștept”Cât te costă să aștepți să mai scadă IRCC
Așteptarea poate fi o hotărâre bună dacă ai o marjă mică, o ofertă fixă slabă sau costuri mari de mutare. Dar nu e gratis. Dacă dobânda ta de acum e mult peste oferta fixă, în fiecare lună plătești mai multă dobândă.
| Exemplu: 300.000 de lei, 25 de ani | Variabilă 8,07% | Fixă 4,79% | Diferența |
|---|---|---|---|
| Rata pe lună | 2.329 de lei | 1.717 lei | 612 lei pe lună |
| Dobândă plătită în plus dacă aștepți 3 luni | rămâi cum ești | treci acum pe fix | 2.460 de lei |
| Dobândă plătită în plus dacă aștepți 6 luni | rămâi cum ești | treci acum pe fix | 4.920 de lei |
| Dobândă plătită în plus dacă aștepți 12 luni | rămâi cum ești | treci acum pe fix | 9.837 de lei |
Cifrele sunt socotite cu IRCC neschimbat. Cum IRCC urcă din ianuarie și, după toate semnele, și din aprilie, așteptarea costă de fapt ceva mai mult decât arată tabelul.
Diferența dintre rate îți arată câți bani îți rămân în plus pe lună. Câștigul adevărat vine din dobânda pe care nu o mai plătești, minus costurile mutării. Radarul Ratei le socotește pe rând, pentru că o rată mai mică poate ascunde uneori o perioadă mai lungă.
Partea pe care o sar cele mai multe comparațiiCe se întâmplă după cei 3, 5 sau 10 ani de dobândă fixă
Aproape toate ofertele fixe sunt fixe doar o vreme. După aceea, creditul trece la IRCC plus marja din contractul nou. Marja de după poate cântări mai mult decât o zecime de procent între două oferte din reclamă: la 300.000 de lei, 0,4 puncte de marjă înseamnă peste 70 de lei pe lună, an de an, până la capăt.
| Ce compari | De ce contează | Ce întrebi banca |
|---|---|---|
| Dobânda fixă de la început | Îți hotărăște rata pentru 3, 5 sau 10 ani | Cât e exact și pentru cât timp? |
| Marja de după perioada fixă | Rămâne în formula „IRCC plus marjă” până la sfârșitul creditului | Ce marjă scrie în contract pentru anii de după? |
| DAE | Adună și alte costuri, nu doar dobânda | Care e DAE la suma și perioada mea, nu în reclamă? |
| Asigurări și cont | Pot fi cerute pentru dobânda redusă | Cu cât crește dobânda dacă renunț la asigurare sau nu mai încasez salariul aici? |
| Costurile mutării | Pot împinge departe ziua în care ieși pe plus | Cât plătesc la evaluare, la notar și pentru ipotecă? |
Nu trebuie să ghicești IRCC-ul din 2029. Cere băncii sau socotește singur trei variante pentru ziua în care se termină perioada fixă: IRCC ca acum, IRCC 4% și IRCC 3%. Dacă bugetul tău rezistă și în varianta cea mai grea, hotărârea e bună. Radarul Ratei ți le arată pe toate trei.
Fixă sau variabilăDobândă fixă sau variabilă în 2026
Nu există un răspuns bun pentru toată lumea. În octombrie 2026, distanța dintre dobânzile fixe din oferte și dobânda variabilă „IRCC plus marjă” e mare, peste trei puncte. Alegerea depinde însă de costuri, de condițiile pe care le îndeplinești, de anii rămași și de planurile tale.
| Situația ta | Ce merită verificat | Semnul care contează |
|---|---|---|
| Variabilă cu marjă de 2,5%–3% sau mai mult | Cere trei oferte fixe și află pragul la care variabila ta le egalează | Diferența de dobândă poate fi mare |
| Variabilă cu marjă sub 2% | Nu porni de la ideea că mutarea e sigur mai bună | O marjă mică e un lucru de preț; o pierzi dacă muți creditul |
| Ai deja dobândă fixă bună | Uită-te când se termină și ce marjă urmează | IRCC nu te atinge până atunci |
| Mai ai puțini ani de plată | Pune dobânda pe care n-o mai plătești lângă toate costurile mutării | S-ar putea să nu-ți scoți costurile la timp |
| Iei un credit nou | Compară DAE, avansul, perioada fixă și marja de după | Nu alege doar după cea mai mică dobândă din reclamă |
Dacă Radarul Ratei arată că mutarea merită cercetată, mergi mai departe cu ghidul de refinanțare a creditului ipotecar. Acolo compari costurile mutării și afli când ți le scoți. Înainte să pleci, încearcă și la banca ta: vezi cum negociezi rata cu banca. Dacă vrei să micșorezi suma datorată fără să schimbi banca, vezi plata în avans a creditului.
„Un credit ipotecar nu e o problemă de dobândă — e o problemă de sistem. Dacă nu știi exact cât plătești, cui și când termini, dobânda e ultimul lucru de care să te îngrijorezi.”
Sorin Constantinescu, mentor Face Toți Banii„Oamenii iau decizii mari despre credite pe baza titlurilor din ziare. «Dobânzile scad» — dar cu cât, când și pentru cine? Educația financiară înseamnă să pui întrebările astea înainte să semnezi, nu după.”
Constantin Paraschiv, Face Toți BaniiCe faci aziCe faci concret azi, în 5 pași
Scoți contractul și ultimul grafic de plăți
Îți trebuie soldul, anii rămași, marja băncii și felul dobânzii. Fără ele, orice comparație e pe ghicite.
Te uiți în Ceasul ratei
Vezi cât plătești din ianuarie și cât ai plăti din aprilie dacă dobânzile dintre bănci rămân sus. Pune diferența deoparte de pe acum.
Ceri cel puțin trei oferte care se pot compara
Aceeași sumă, aceeași durată și același fel de rată. Compari DAE și fișa standard de informații, nu doar dobânda scrisă mare în reclamă.
Scrii oferta adevărată în Radarul Ratei
Nu pune „cea mai bună ofertă din piață” dacă nu îndeplinești condițiile ei. Pune dobânda fixă, marja de după și toate costurile: evaluare, notar, ipotecă, asigurări. Radarul îți arată în câte luni ți le scoți.
Faci proba cea grea pentru anii de după
Nu-ți trebuie profeții. Vezi ce rată ai avea după perioada fixă dacă IRCC ar fi ca acum, 4% sau 3% și întreabă-te dacă bugetul tău le duce pe toate trei.
Radarul îți arată dacă merită să cercetezi. Ghidul de refinanțare îți arată cum faci mutarea. Acolo compari costurile adevărate, actele, luna în care ieși pe plus și ce trebuie verificat în oferta băncii înainte să semnezi.
Pe înțelesCuvintele din contract, pe scurt
Întrebări frecventeCe întreabă oamenii despre IRCC și rata la creditul ipotecar
Cât este IRCC acum, în octombrie 2026?
IRCC este 5,57% pe an și se aplică ratelor între 1 octombrie și 31 decembrie 2026. Valoarea e media dobânzilor zilnice dintre bănci din aprilie–iunie 2026. În trimestrul de dinainte a fost 5,56%.
Cât este IRCC de la 1 ianuarie 2027?
5,61% pe an, pentru perioada 1 ianuarie – 31 martie 2027. Valoarea e deja calculată, ca medie a celor 66 de valori zilnice din iulie–septembrie 2026. La un credit de 300.000 de lei pe 25 de ani, înseamnă cam 8 lei în plus pe lună față de acum.
Cât va fi IRCC din aprilie 2027?
Nu se știe încă: se calculează din valorile zilnice din octombrie–decembrie 2026 și se publică la începutul lui ianuarie 2027. Primele patru valori din octombrie au fost 5,99%, 6,18%, 6,11% și 5,94%, cu o medie de 6,06%. Dacă dobânzile dintre bănci rămân în jur de 6% până în decembrie, IRCC din aprilie ar ieși aproape de 6%, iar rata la 300.000 de lei ar crește cu aproape 90 de lei pe lună.
De ce crește IRCC?
Pentru că au crescut dobânzile la care băncile se împrumută între ele. La sfârșitul lui septembrie 2026, indicele zilnic a sărit de la 5,52% la peste 5,80% în câteva zile, pe fondul lipsei unui guvern cu puteri depline și înaintea evaluării României de către agenția Standard & Poor’s. Dobânda Băncii Naționale a rămas 6,50%.
Când scade IRCC?
Nu curând. IRCC urmează dobânda Băncii Naționale, care e 6,50% din august 2024. Analiștii grupului Erste se așteaptă să rămână acolo cel puțin până în mai 2027. Chiar și după o reducere, IRCC ajunge în rate cu trei până la șase luni întârziere.
De ce scade inflația, dar rata mea nu scade?
Pentru că IRCC se aplică din urmă. Inflația anuală a coborât la 6,17% în august 2026, dar rata ta din octombrie–decembrie folosește IRCC 5,57%, calculat din dobânzile dintre bănci din aprilie–iunie. În plus, dobânda Băncii Naționale a rămas 6,50%.
Cu cât scade rata dacă IRCC scade cu un punct?
Depinde de sold și de anii rămași. La 300.000 de lei, 25 de ani și marjă de 2,5%, scăderea IRCC de la 5,57% la 4,57% coboară rata de la aproximativ 2.329 de lei la 2.134 de lei, adică aproape 196 de lei pe lună.
Care e rata la un credit ipotecar de 50.000 de euro?
La un curs de 5,35 lei, 50.000 de euro înseamnă 267.500 de lei. Pe 25 de ani, rata e de aproximativ 2.077 de lei cu dobândă variabilă de 8,07% (IRCC 5,57% plus marjă 2,5%) și de aproximativ 1.531 de lei cu dobândă fixă de 4,79%. Pe 30 de ani: 1.976 de lei, respectiv 1.402 lei. Fără asigurări și comisioane.
Ce este pragul de egalitate dintre variabilă și fixă?
Este IRCC-ul la care dobânda ta variabilă ar ajunge egală cu oferta fixă. Dacă marja ta e 2,5% și oferta fixă e 4,79%, pragul e 2,29%. Radarul Ratei îl calculează singur.
Merită să trec pe dobândă fixă în 2026?
Poate merita dacă dobânda pe care n-o mai plătești trece de costurile mutării într-un timp rezonabil și dacă marja de după perioada fixă e bună. Nu hotărî doar după rata din primii trei ani: compară DAE, costurile, marja de după și soldul rămas.
3 ani sau 5 ani de dobândă fixă?
În ofertele din octombrie 2026, trei ani de dobândă fixă pornesc de la 4,70%–5,05%, iar cinci ani de la 5,25%–5,59%. Cinci ani costă mai mult pe lună acum, dar te feresc mai mult timp de un IRCC care a început să urce. Zece ani costă, la BCR, 8,40%, peste dobânda variabilă de azi.
Cât mă costă dacă aștept să scadă IRCC?
Depinde de distanța dintre dobânda ta de acum și oferta fixă. La 300.000 de lei pe 25 de ani, între 8,07% variabil și 4,79% fix, șase luni de așteptare înseamnă aproximativ 4.920 de lei dobândă plătită în plus. Radarul Ratei face socoteala pentru creditul tău, pe 3, 6, 12 sau 24 de luni.
Ce se întâmplă după ce se termină dobânda fixă?
La cele mai multe credite, dobânda devine variabilă: IRCC plus marja din contractul nou. În exemplele băncilor din octombrie 2026, rata sare atunci cu 536 până la 561 de lei pe lună la un credit de 350.000 de lei. De aceea verifici marja de după înainte să semnezi.
Dobândă fixă sau variabilă în 2026?
Fixa îți dă liniște și, în ofertele din octombrie 2026, e cu peste trei puncte sub dobânda variabilă „IRCC plus marjă”. Variabila ar deveni mai bună doar dacă IRCC ar scădea mult, iar pragul exact depinde de marja ta. De aceea socoteala pragului de egalitate e mai de folos decât o regulă generală.
DAE sau dobânda din reclamă: pe care o compar?
Din dobânda scrisă în ofertă iese dobânda creditului, dar DAE adună și celelalte costuri. Între oferte diferite, compară DAE și fișa standard de informații (FEIS), apoi uită-te aparte la costurile care nu intră în DAE sau care țin de alegerile tale.
Am dobândă fixă. Mă atinge IRCC?
Nu, cât timp dobânda din contract e fixă. IRCC începe să conteze după ce se termină perioada fixă, dacă formula de după este IRCC plus marjă.
Am un credit vechi legat de ROBOR. Pot folosi calculatoarele de aici?
Poți folosi felul de a compara, dar nu pune IRCC în locul indicelui din contractul tău. Creditele în lei dinainte de mai 2019 pot fi legate de ROBOR, care e acum 6,10% la trei luni, peste IRCC. Ia formula și marja exact din contract. Despre amenzile date băncilor în dosarul ROBOR și ce înseamnă ele pentru cei cu astfel de credite am scris un ghid aparte.
Mut creditul sau plătesc în avans?
Sunt două lucruri diferite. Mutarea creditului schimbă condițiile printr-un credit nou. Plata în avans micșorează suma datorată la creditul pe care îl ai. Dacă ai bani strânși, pune dobânda pe care n-o mai plătești micșorând suma lângă ce câștigi dintr-o dobândă mai mică.
Unde văd IRCC-ul oficial?
Banca Națională a României publică pe site-ul ei atât valoarea zilnică, cât și indicele trimestrial. În rata ta contează doar cel trimestrial. Îl găsești și pe pagina băncii tale, la indicii de referință, iar în contract scrie de la ce dată ți se aplică.
Mai departeCe citești mai departe
De unde știm ce scriemSurse
- Banca Națională a României: indicele de referință trimestrial (5,57% pentru trimestrul II 2026, aplicat între 1 octombrie și 31 decembrie 2026; 5,61% pentru trimestrul III, aplicat între 1 ianuarie și 31 martie 2027) și seria zilnică a indicelui. Valorile sunt preluate de Agerpres, Economedia și Cotidianul (1 octombrie 2026)
- Seria zilnică și istoricul trimestrial al IRCC, adunate din datele Băncii Naționale de cursbnr.ro; indicii de referință pe trimestre, pe pagina Băncii Transilvania. Mediile pe trimestru și estimarea pentru aprilie 2027 sunt socotelile noastre
- Dobânda Băncii Naționale și așteptările analiștilor: Economedia, 7 octombrie 2026. ROBOR: money.ro, 1 octombrie 2026 și Economedia, 2 octombrie 2026. Ratingul României: comunicatul Standard & Poor’s din 2 octombrie 2026, redat de Digi24
- Institutul Național de Statistică: rata anuală a inflației, 6,17% în august 2026
- BRD: fișa de prezentare a creditului Habitat, exemple valabile la 1 octombrie 2026: 4,79% fix trei ani, apoi IRCC + 2,10%, DAE 7,57%
- BCR: fișa de prezentare Casa Mea Natura, actualizată la 1 octombrie 2026: 4,79% pe trei ani, 5,59% pe cinci ani, 8,40% pe zece ani, apoi IRCC + 2,10%; DAE 7,44% în exemplul băncii
- Raiffeisen Bank: paginile creditului de refinanțare garantat cu ipotecă și creditului Casa Ta, citite pe 7 octombrie 2026
- ING Bank: pagina creditului ING Ipotecar de pe site-ul băncii, citită pe 7 octombrie 2026; UniCredit Bank: lista de dobânzi și comisioane, valabilă de la 1 octombrie 2026; Banca Transilvania: pagina creditului pentru casă
- Legea: Ordonanța de urgență nr. 19/2019, prin care IRCC a devenit indicele creditelor în lei cu dobândă variabilă, și Ordonanța de urgență nr. 52/2016, despre creditele pentru locuințe
Nu încerca să ghicești IRCC. Află de la ce prag se schimbă hotărârea ta.
Rata ta nu e un titlu de ziar. E o socoteală cu sold, marjă, ani, costuri și o ofertă adevărată. Ceasul ratei îți arată ce vine, iar Radarul Ratei îți arată ce ar trebui să se întâmple ca așteptarea să bată oferta de azi.
Ai citit. Acum vezi unde stai tu.
Articolele sunt utile, dar cifrele care contează sunt ale tale. Mai jos ai trei lucruri care durează câteva minute și pe care le poți face chiar acum.
Pune calculatorul ăsta pe site-ul tău
Copiază codul de mai jos și lipește-l oriunde pe pagina ta. Calculatorul se deschide într-un buton care duce cititorii direct aici. E gratuit, nu trebuie să ceri voie și nu se schimbă nimic dacă actualizăm instrumentul.
