Cele mai bune dobânzi la depozite: cum le găsești și cum alegi
Pe scurt: cele mai bune dobânzi la depozite în lei nu sunt, de obicei, la băncile mari, ci la băncile mici și online (de ordinul 6-7% pe an la 12 luni). Dobânda se impozitează cu 10%, reținut automat de bancă. Banii sunt garantați de FGDB până la 100.000 € per bancă. Mai jos: calculator, comparație și când e mai bun un depozit decât titlurile de stat.
Editorial Face Toți Banii · Actualizat: 3 iunie 2026
Ai strâns niște bani și nu vrei să-i lași în contul curent, unde nu produc nimic și își pierd din valoare cu inflația. Depozitul bancar e cel mai simplu și mai sigur pas: împrumuți banca pentru o perioadă fixă, iar ea îți dă o dobândă. Dar nu toate băncile plătesc la fel — iar diferența dintre o ofertă bună și una slabă poate însemna sute de lei pe an.
Cum funcționează un depozit bancar
Un depozit la termen e un contract prin care îi dai băncii o sumă pentru o perioadă fixă (3, 6, 12 luni sau mai mult). La final, primești suma înapoi plus dobânda stabilită de la început. E un produs cu risc minim: dobânda e cunoscută dinainte, iar banii sunt garantați de stat în limita unui plafon. În schimbul siguranței, randamentul e modest — depozitul nu e un instrument de îmbogățire, ci de păstrare a banilor.
Important de știut: dobânda afișată e brută. Din ea se reține automat impozitul de 10%, deci ce primești efectiv e mai puțin. La o dobândă de 6%, randamentul tău real după impozit e aproximativ 5,4%. Calculatorul de mai jos îți arată exact.
Calculator: cât câștigi net dintr-un depozit
Calculator depozit bancar 2026
Vezi cât câștigi net după impozitul de 10%, cât rămâne după inflație și cât ar aduce aceeași dobândă printr-un titlu de stat neimpozabil.
Estimare orientativă, cu dobândă compusă anual. Nu include CASS (dacă dobânzile nete depășesc pragul de 6 salarii minime) și nici eventuale condiții ale ofertei. Verifică grila oficială a băncii. Nu e recomandare financiară.
Cele mai bune dobânzi la depozite în 2026
Cea mai importantă lecție: băncile mari nu au, de regulă, cele mai bune dobânzi. Băncile mici și cele online (care nu au costuri de rețea de sucursale) oferă adesea cu 1-3 puncte procentuale mai mult, pentru că au nevoie să atragă depozite. În prezent, dobânzile de top la 12 luni în lei se învârt în jurul a 6-7% pe an la astfel de bănci, în timp ce băncile mari rămân frecvent mai jos sau condiționează dobânda bună de alte produse.
| Unde cauți | Dobânzi 12 luni (orientativ) | De reținut |
|---|---|---|
| Bănci mici / online | ~6-7% pe an | De obicei cele mai bune; verifică dacă e ofertă pentru „bani noi” |
| Bănci mari | ~3-5% pe an | Mai mici; dobânda bună e adesea condiționată de salariu sau nivel de cont |
| Reper: dobânda BNR | 6,50% (rata de politică monetară) | Influențează direcția dobânzilor din piață |
⚠ Cifrele se schimbă des. Dobânzile la depozite se ajustează de la o lună la alta, în funcție de politica BNR și de concurența dintre bănci. Nu lua un procent văzut azi ca fiind valabil permanent — folosește un comparator actualizat și verifică direct pe site-ul a 3-4 bănci, inclusiv cele mici și online, înainte să te decizi.
Depozit la termen vs cont de economii
Sunt două produse diferite, ușor de confundat. Alegerea depinde de cât de repede vrei să poți ajunge la bani.
| Criteriu | Depozit la termen | Cont de economii |
|---|---|---|
| Acces la bani | Banii sunt blocați până la scadență | Depui și retragi oricând |
| Dobândă | Mai mare, fixă pe perioadă | De obicei mai mică, variabilă |
| Lichidare anticipată | Poți pierde dobânda dacă rupi depozitul | Fără penalizare |
| Impozit | 10% pe dobândă | 10% pe dobândă |
| Garanție FGDB | Da, până la 100.000 € | Da, până la 100.000 € |
| Bun pentru | Bani pe care nu-i atingi o perioadă | Bani la care vrei acces rapid |
O strategie simplă: ții fondul de urgență într-un cont de economii (acces rapid) și pui restul, banii pe care îi poți lăsa deoparte, într-un depozit la termen cu dobândă mai bună. Pentru banii de urgență, vezi ghidul despre unde îți ții fondul de urgență în 2026.
Capcanele ofertelor cu dobândă mare
O dobândă afișată mare nu înseamnă automat că o primești. Înainte să te entuziasmezi de un procent, verifică:
- „Bani noi”. Multe dobânzi promoționale se aplică doar pentru sume aduse de la altă bancă, nu pentru banii pe care îi ai deja în cont.
- Condiționări. Dobânda bună poate cere să-ți încasezi salariul acolo, să ai un anumit nivel de cont sau să cumperi alt produs (asigurare, fond).
- Doar prima lună / promoțional. Unele oferte afișează o dobândă mare valabilă o perioadă scurtă, apoi scad.
- Dobândă la maturitate vs anuală. Verifică dacă procentul e pe an sau pe toată perioada — nu e același lucru.
- Reînnoire automată la dobândă mai mică. La expirare, depozitul se poate reînnoi la dobânda curentă, adesea mai mică. Verifică periodic.
Garanția FGDB, impozitul și CASS
Banii din depozite și conturi sunt garantați de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) până la echivalentul în lei a 100.000 de euro, per deponent per bancă, inclusiv dobânda. Dacă banca intră în incapacitate de plată, compensația se plătește în maximum 7 zile lucrătoare. Pentru sume mai mari, soluția simplă e să le împarți la mai multe bănci — fiecare cont beneficiază separat de plafon.
Pe partea fiscală: dobânda se impozitează cu 10% pentru rezidenți, reținut automat de bancă, deci nu depui nicio declarație. Excepții: nerezidenții fără convenție de evitare a dublei impuneri și depozitele de peste 100.000 € pot fi impozitate cu 16%. În plus, dacă dobânzile tale nete (împreună cu alte venituri din investiții) depășesc pragul de 6 salarii minime pe an, poți datora și CASS. Dacă ai și alte venituri din investiții de declarat, vezi ghidul despre declarația unică 2026.
Depozit vs titluri de stat vs ETF — când alegi fiecare
| Instrument | Risc | Impozit | Bun pentru |
|---|---|---|---|
| Depozit bancar | Minim (garantat FGDB) | 10% pe dobândă | Acces rapid, termen scurt, simplitate |
| Titluri de stat (Tezaur/Fidelis) | Foarte mic | 0% (neimpozabile) | Economii pe termen mediu, eficiență fiscală |
| ETF diversificat | Mediu (volatil) | 3% / 6% prin broker rezident | Creștere pe termen lung (5-7 ani+) |
La aceeași dobândă, un titlu de stat (Tezaur sau Fidelis) aduce mai mult net decât un depozit, fiindcă e neimpozabil — dar depozitul îți dă mai multă flexibilitate. Pentru partea de creștere pe termen lung, intri în ETF-uri diversificate, care au randament potențial mai mare, dar și volatilitate. Ideal le folosești împreună: depozit/titluri pentru siguranță, ETF pentru creștere. Planul complet e în ghidul de investiții pentru începători.
Cum alegi un depozit — pas cu pas
Stabilește termenul real. Pe ce perioadă poți lăsa banii fără să-i atingi? Nu bloca pe 12 luni banii de care ai nevoie peste 3 luni.
Compară minimum 3-4 bănci. Include bănci mici și online, nu doar banca unde ai salariul. Folosește un comparator actualizat.
Citește condițiile, nu doar procentul. Verifică „bani noi”, condiționări, durata promoției și ce se întâmplă la reînnoire.
Calculează net, nu brut. Scade impozitul de 10% și compară cu inflația și cu un titlu de stat neimpozabil.
Verifică garanția și împarte sumele mari. Peste 100.000 €, distribuie banii la mai multe bănci pentru garantare integrală.
Greșeli frecvente cu depozitele
- Ții banii doar la banca unde ai salariul, fără să compari, și pierzi 1-3% pe an degeaba.
- Te uiți la dobânda brută și uiți impozitul de 10% — randamentul real e mai mic.
- Blochezi pe termen lung bani de care ai nevoie curând și plătești prin pierderea dobânzii.
- Cazi în capcana „bani noi” sau a promoției de o lună fără să citești condițiile.
- Ții sume mari peste 100.000 € la o singură bancă, peste plafonul garantat.
- Folosești depozitul ca singură strategie pe termen lung, deși după impozit abia ține pasul cu inflația.
Întrebări frecvente despre depozite bancare
Care sunt cele mai bune dobânzi la depozite?
Cele mai bune dobânzi la depozitele în lei pe 12 luni se găsesc de obicei la băncile mici și la cele online (de ordinul 6-7% pe an), nu la băncile mari, care oferă adesea dobânzi mai mici sau bonusuri condiționate. Dobânzile se schimbă des, așa că verifică oferta curentă a fiecărei bănci înainte să te decizi.
Cum se impozitează dobânda la depozit?
Dobânda se impozitează cu 10% pentru persoanele fizice rezidente, reținut automat la sursă de bancă, deci nu depui nicio declarație. Nerezidenții fără convenție și depozitele de peste 100.000 € pot fi impozitate cu 16%. În plus, dacă dobânzile nete plus alte venituri depășesc pragul de 6 salarii minime, poți datora și CASS.
Sunt banii din depozit garantați?
Da. FGDB garantează până la 100.000 €, echivalent în lei, per deponent per bancă, inclusiv dobânda. Dacă ai mai mult, poți împărți sumele la mai multe bănci ca să fie integral garantate. Compensația se plătește în maximum 7 zile lucrătoare.
Ce e mai bun: depozit sau titluri de stat?
Depinde de scop. Titlurile de stat Tezaur și Fidelis sunt neimpozabile, deci la aceeași dobândă aduc mai mult net decât un depozit, care se impozitează cu 10%. Depozitul oferă în schimb mai multă flexibilitate. Pentru economii pe care le poți lăsa până la scadență, titlurile de stat sunt adesea mai eficiente fiscal.
Depozit la termen sau cont de economii?
Depozitul la termen blochează banii pe o perioadă fixă și oferă de regulă o dobândă mai mare. Contul de economii e flexibil, poți depune și retrage oricând, dar dobânda e de obicei mai mică. Folosește depozitul pentru bani pe care nu-i atingi o perioadă și contul de economii pentru bani la care vrei acces rapid.
Depozitul bancar bate inflația?
Nu întotdeauna. După impozitul de 10%, dobânda netă a unui depozit poate fi sub rata inflației, ceea ce înseamnă că puterea de cumpărare scade chiar dacă suma nominală crește. De aceea depozitul e potrivit pentru siguranță și termen scurt, nu pentru a crește averea pe termen lung.
Ce sunt ofertele cu „bani noi”?
Multe dobânzi promoționale mari se aplică doar pentru bani noi, adică sume aduse de la altă bancă, nu pentru banii pe care îi ai deja în cont. Alte oferte sunt condiționate de încasarea salariului sau valabile doar prima lună. Citește mereu condițiile, nu doar procentul afișat.
Pot pierde banii dacă banca dă faliment?
În limita a 100.000 € per deponent per bancă, nu, pentru că FGDB plătește compensația. Peste acest plafon, suma nu mai e garantată integral, cu excepția unor situații temporare (de exemplu, bani dintr-o vânzare imobiliară recentă). Soluția simplă pentru sume mari e să împarți banii la mai multe bănci.
Continuă cu ghidurile de economii și investiții
Surse
- FGDB — Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare: plafonul de garantare de 100.000 € (Legea nr. 311/2015)
- BNR — rata dobânzii de politică monetară și contextul pieței
- Codul fiscal — impozitul de 10% pe veniturile din dobânzi pentru rezidenți și pragurile CASS
- Comparatoare de depozite și grilele oficiale ale băncilor (dobânzile se actualizează periodic)
Ai partea de siguranță acoperită? Hai mai departe
Vezi cum se construiește un plan complet, de la depozite și titluri de stat la ETF-uri pentru creștere pe termen lung.
Ghidul complet de investiții 2026 →
