Aceeași sumă în cont, două moduri de a o cere. La un cont de 100.000 de lei, aproape 12.000 de lei diferență. Motivul e o regulă fiscală pe care nu ți-o explică nimeni: plafonul neimpozabil de 3.000 de lei se acordă o singură dată dacă iei tot deodată, dar se aplică pentru fiecare rată dacă eșalonezi.
Mai jos ai calculul complet, cu cifrele tale: cât plătești la taxe în fiecare variantă, până la ce sumă eșalonarea te scutește de tot, când se deschide dreptul la plată și ce se schimbă din 5 ianuarie 2027.
Iar sfatul „grăbește-te până în 2027” nu ține. Regulile de acum rămân valabile și după 5 ianuarie 2027, până când ASF autorizează primul fond de plată. Iar peste circa 279.000 de lei, regimul nou îți lasă oricum mai mulți bani.
Regula care face diferența de mii de lei
Din 2024, nu se mai impozitează tot ce ai în cont, ci doar câștigul din investiții, adică partea care depășește contribuțiile tale nete. Peste asta se aplică două rețineri: CASS de 10% și impozit de 10%, ambele raportate la un plafon neimpozabil de 3.000 de lei.
Aici e nodul: la plata unică, plafonul de 3.000 de lei se acordă o singură dată. La plata eșalonată, se aplică pentru fiecare rată lunară. Dacă rata rămâne sub 3.000 de lei, nu se reține nimic: nici impozit, nici CASS.
Din calcul rezultă un prag pe care merită să-l ții minte: eșalonarea permite maximum 60 de rate, iar 3.000 de lei înmulțit cu 60 dă 180.000 de lei. Sub suma asta, dacă întinzi plata pe cinci ani, taxele pot fi zero.
Nu poți însă cere banii oricând. Dreptul la plată se deschide la pensionarea pentru limită de vârstă, la pensia de invaliditate sau pentru beneficiari, în cazul decesului. Legea nr. 2/2026 intră în vigoare la 5 ianuarie 2027 și schimbă mecanismul: peste pragul legal poți cere o singură dată maximum 30% avans, restul devenind plată lunară. Dar regulile de acum se aplică în continuare până când ASF autorizează primul fond de plată.
Ce taxe plătești, de fapt, când retragi banii din Pilonul 2
Cea mai răspândită scurtătură este „statul îți ia 10% din tot”. Nu e adevărat, iar diferența dintre ce se spune și ce scrie în lege înseamnă mii de lei.
Din 1 ianuarie 2024, contribuțiile tale nete nu mai intră în baza de impozitare. Se impozitează doar câștigul: partea din cont care depășește ce ai vărsat efectiv. Peste asta se aplică două rețineri, cu logici diferite.
| Reținerea | Cât e | Pe ce se aplică | De când |
|---|---|---|---|
| CASS | 10% | Pe suma primită care depășește plafonul de 3.000 de lei. Se aplică pe toată suma peste plafon, nu doar pe câștig. | 1 august 2025 |
| Impozit pe venit | 10% | Doar pe câștigul care depășește contribuțiile nete, din care se scad plafonul neimpozabil și CASS reținută. | forma actuală, din 1 ianuarie 2024 |
Exemplul care arată totul
Un om a vărsat de-a lungul anilor 20.000 de lei contribuții nete. Cu randamentele fondului, contul a ajuns la 30.000 de lei. Cere plata unică.
| Pasul | Calculul | Rezultatul |
|---|---|---|
| CASS | 10% × (30.000 − 3.000) | 2.700 lei |
| Baza de impozit | 30.000 − 20.000 (contribuții) − 3.000 (plafon) − 2.700 (CASS) | 4.300 lei |
| Impozit | 10% × 4.300 | 430 lei |
| Total reținut | 2.700 + 430 | 3.130 lei |
| Îți rămân | 30.000 − 3.130 | 26.870 lei |
30.000 de lei împărțiți la 60 de rate înseamnă 500 de lei pe lună. Fiecare rată este mult sub plafonul de 3.000 de lei, deci nu se reține nici impozit, nici CASS.
Rezultatul: 30.000 de lei încasați integral, față de 26.870 la plata unică. Trei mii o sută treizeci de lei, doar din felul în care ai formulat cererea.
Eșalonarea permite maximum 60 de rate lunare egale, pe cel mult 5 ani. Ca rata să rămână sub plafonul de 3.000 de lei, suma acumulată trebuie să fie sub 3.000 × 60 = 180.000 de lei.
Sub acest prag, eșalonarea pe durata maximă poate elimina complet reținerile, în regimul fiscal aplicabil acum. Peste el, plătești taxe doar pe partea din fiecare rată care depășește 3.000 de lei, tot mai puțin decât la plata unică.
Potrivit articolului 60 din Codul fiscal, persoanele cu handicap grav sau accentuat sunt scutite de impozitul pe veniturile din pensii, inclusiv pe cele din pensiile private. Scutirea privește impozitul pe venit; regimul CASS se verifică separat, la momentul plății.
Calculator: cât pierzi dacă iei tot deodată
Pune soldul contului și contribuțiile nete. Calculatorul aplică regulile fiscale în vigoare și îți arată suma netă în ambele variante, plus diferența în lei. Contribuțiile nete le ceri administratorului, ele sunt cifra care decide impozitul.
Completează soldul și contribuțiile nete pentru calcul.
Calculul aplică regulile fiscale în vigoare în octombrie 2026: CASS de 10% pe suma care depășește plafonul de 3.000 de lei și impozit de 10% pe câștigul peste contribuțiile nete, din care se deduc plafonul și CASS. La plata eșalonată, plafonul se aplică pentru fiecare rată. Rezultatul este orientativ: suma netă exactă o calculează și o reține administratorul, pe datele reale ale contului tău și pe legislația valabilă la data plății.
Dacă diferența e mare, nu înseamnă că trebuie neapărat să eșalonezi. Înseamnă că ai un cost al grabei, exprimat în lei, pe care îl poți compara cu motivul pentru care ai vrea banii acum.
Un credit cu dobândă mare poate justifica plata unică, chiar cu taxe. O vacanță, mai rar. Diferența e că acum decizi cu cifra în față, nu pe ghicite.
Nu ești obligat să ceri banii în ziua în care ai ieșit la pensie
Mulți cred că, odată deschis dreptul la plată, trebuie să acționeze imediat. Nu e așa. Contul rămâne activ o perioadă și după pensionare, iar banii continuă să fie investiți în fond.
Asta îți dă două lucruri. Timp să compari variantele fără presiune. Și posibilitatea ca fondul să mai crească. Sistemul a avut în 2025 cel mai bun randament de la înființare.
Între timp, pensia de stat intră lunar, după propriul calendar. Dacă tocmai ai ieșit la pensie, merită știut că prima pensie vine prin Poșta Română chiar dacă ai cerut card. E cel mai frecvent motiv de panică în prima lună.
Termenul exact în care poți amâna cererea diferă și se poate modifica. Întreabă în scris: „Până când pot amâna cererea de plată fără să pierd vreun drept și ce se întâmplă cu contul în tot acest timp?”
Dacă răspunsul e că mai ai câțiva ani, ai câștigat timp să iei o decizie bună în loc de una grăbită.
Poți retrage banii din Pilonul 2 în 2026? Da, dar numai în situațiile prevăzute de lege
Cea mai importantă clarificare este și cea pe care multe explicații o sar: Pilonul 2 nu este un depozit pe care îl lichidezi când vrei. Faptul că ai o rată mare, vrei să cumperi o locuință sau ai rămas fără serviciu nu îți dă automat dreptul să retragi activul. Mai întâi trebuie să existe situația legală care deschide dreptul la plată.
| Situația ta | Poți cere plata în 2026? | Ce dovedești |
|---|---|---|
| Pensie pentru limită de vârstă | Da | Decizia de pensionare și documentele cerute de administrator. |
| Pensie de invaliditate | Da | Decizia de pensie de invaliditate și documentele aplicabile situației tale. |
| Participantul a decedat | Da, pentru beneficiari | Actele care dovedesc decesul, calitatea de beneficiar sau moștenitor și cota cuvenită. |
| Pensionare anticipată | Nu o trata ca pe un drept automat | Verifici separat condiția legală care deschide plata activului privat. |
| Ai nevoie de bani pentru credit sau cheltuieli | Nu | Nevoia de bani nu este, singură, un caz legal de retragere. |
| Ai schimbat jobul sau ai rămas fără serviciu | Nu | Banii rămân în cont și continuă să fie administrați potrivit regulilor fondului. |
Faptul că plata integrală e încă posibilă nu înseamnă că orice participant poate cere acum banii. Poți alege plata unică sau eșalonată numai după ce ai dreptul legal la plată.
Ce acte îți trebuie ca să ceri plata
Lista exactă depinde de situația care îți deschide dreptul și de administratorul fondului. Nu trimite acte la întâmplare: cere mai întâi formularul și lista actualizată.
| Situația | Documente de bază | Ce verifici înainte să trimiți |
|---|---|---|
| Pensie pentru limită de vârstă | Cererea de plată, decizia de pensionare, actul de identitate și, dacă vrei plata în cont, dovada IBAN. Dacă lucrezi prin mandatar, se adaugă procura specială. | Numele, CNP-ul și contul bancar trebuie să coincidă cu documentele cerute. |
| Pensie de invaliditate | Cererea, decizia de pensie de invaliditate, actul de identitate, dovada IBAN și documentele suplimentare cerute pentru situația de invaliditate. | Dacă administratorul cere un document suplimentar privind gradul de invaliditate și în ce formă. |
| Beneficiar după deces | Cererea, certificatul de deces, actele care dovedesc calitatea de moștenitor și cota cuvenită, plus actul de identitate și datele de plată. | Dacă sunt mai mulți beneficiari, fiecare își dovedește dreptul și cota. |
Pentru plata unică, termenul prevăzut de norma actuală este de până la 30 de zile calendaristice și curge după ce dosarul este complet. Dacă lipsesc documente, termenul se întrerupe. De aceea, înainte să îți faci un plan cu banii, cere confirmarea că dosarul a fost declarat complet.
Termenul ăsta e valabil doar pentru banii din Pilonul 2. Pensia de stat urmează altă regulă: se virează pe card în data de 12, dar nu mai târziu de 13, iar când 12 cade în weekend banii vin vineri, înainte. Vezi când intră pensia și din ce zi e cu adevărat o întârziere.
Cum afli la ce fond ești, cât ai strâns și cât ai vărsat
Înainte de orice calcul, ai nevoie de două cifre: soldul și contribuțiile nete. Prima o vezi ușor. A doua trebuie cerută, iar tocmai ea decide impozitul.
Află la ce fond ești
Pe site-ul ASF există instrumentul care îți spune la ce fond ești înscris. Poți porni și de la pagina APAPR dedicată Pilonului 2.
Intră în contul online
După ce știi fondul, creezi sau accesezi contul online al administratorului. Acolo vezi soldul acumulat și istoricul contribuțiilor.
Cere contribuțiile nete în scris
Este cifra care separă partea neimpozabilă de câștig. Fără ea, orice calcul de taxe e o presupunere. Cere-o odată cu simularea de plată.
Un cont de 14.000 de lei și unul de 140.000 vor intra în logici de plată complet diferite după 5 ianuarie 2027. Iar dacă ești aproape de pragul legal, o estimare făcută după o scrisoare veche poate duce la concluzia greșită.
Pilonul 2 a trecut de 100 de miliarde de lei câștig. Ce înseamnă pentru tine
La sfârșitul lunii iulie 2026, fondurile de Pilon 2 administrau active nete de 246,7 miliarde de lei pentru aproximativ 8,5 milioane de participanți. Câștigul net cumulat a trecut pentru prima dată în istorie de 100 de miliarde, ajungând la 108,6 miliarde de lei. Sistemul a plătit până acum 7,9 miliarde de lei către peste 350.000 de participanți și beneficiari.
| Cifra | Valoare | Ce îți spune și ce nu îți spune |
|---|---|---|
| Active nete | 246,7 mld. lei | Arată dimensiunea sistemului. Nu este suma pe care participanții o pot retrage imediat. |
| Câștig net din investiții | 108,6 mld. lei | Prima dată peste pragul de 100 de miliarde. Soldul tău individual poate avea altă evoluție. |
| Participanți | 8,5 milioane | Peste 4,6 milioane contribuie regulat, lună de lună. |
| Contribuția curentă | 4,75% din brut | Este partea direcționată către Pilonul 2 din CAS de 25%. |
| Plăți realizate | 7,9 mld. lei | Peste 350.000 de oameni au primit deja bani; nu e doar o promisiune pentru viitor. |
Media nu spune nimic despre tine. Oamenii au vârste, salarii, perioade de contribuție și istorice diferite. Singura cifră bună pentru decizia ta este soldul propriului cont.
Ce se schimbă din 5 ianuarie 2027
Legea nr. 2/2026 privind plata pensiilor private intră în vigoare la 5 ianuarie 2027. Nu transformă banii tăi în bani ai statului și nu deschide retragerea pentru oricine. Schimbă faza de plată, după ce ai îndeplinit condițiile legale.
Articolul 111 din Legea nr. 2/2026 spune că, până la autorizarea primului fond de plată programată, se aplică în continuare vechile reglementări. Adică plata unică și eșalonarea pe 5 ani rămân disponibile și după 5 ianuarie 2027, până când ASF autorizează primul fond. Cristian Pascu, președintele APAPR, spunea în august 2026 că, realist, nu vede asta mai devreme de trimestrul IV 2027.
Pragul nu e o sumă fixă în lege
Contul se compară cu 12 × indemnizația socială pentru pensionari din anul respectiv. La 1.281 de lei, valoarea de referință este 15.372 de lei.
Peste prag, maximum 30% avans
Avansul se acordă la cerere, o singură dată, înaintea plăților lunare și poate fi de cel mult 30% din activul transferat.
Restul devine venit de pensie
Alegi, în funcție de produsele disponibile, între retragere programată și pensie viageră. Avansul rămâne supus CASS și impozitului, peste plafon.
La retragerea programată, legea pornește de la o plată lunară egală cu indemnizația socială pentru pensionari, actualizată anual. Dacă suma ar întinde plata pe mai mult de 8 ani, plata lunară poate fi mai mare, cu condiția ca durata totală să fie de cel puțin 8 ani. Deci nu e corect să spui simplu „restul se împarte la 96 de luni”.
Dacă activul nu depășește pragul de 12 indemnizații sociale, legea prevede plata de către administrator ca sumă unică sau eșalonat pe maximum 12 luni. Pragul se verifică pentru fiecare cont individual.
Pilonul 2 în 2026 față de 2027: ce se schimbă concret
Diferența nu e doar procentul de 30%. Se schimbă și traseul banilor după deschiderea dreptului la plată.
| Întrebarea ta | Regimul de acum | Regimul nou (Legea nr. 2/2026) |
|---|---|---|
| Pot retrage oricând? | Nu. Mai întâi trebuie să ți se deschidă dreptul legal la plată. | Nu. Legea nouă schimbă plata, nu transformă Pilonul 2 într-un cont la vedere. |
| Pot lua toată suma odată? | Da, dacă ai dreptul la plată. Dar fiscal e adesea varianta proastă. | Peste pragul legal, nu ca regulă: maximum 30% avans, apoi pensia lunară. |
| Dacă aleg rate? | Rate lunare egale de minimum 500 de lei, pe maximum 5 ani. Plafonul de 3.000 se aplică la fiecare rată. | Sub prag: plată unică sau maximum 12 luni. Peste prag: retragere programată sau pensie viageră. |
| Există prag de intrare? | Nu funcționează mecanismul cu 12 indemnizații sociale. | Da. Pragul este 12 × indemnizația socială, verificat pentru fiecare cont. |
| 15.372 lei e pragul sigur? | Este doar valoarea obținută azi din 12 × 1.281 lei. | Se folosește indemnizația din anul respectiv; valoarea se reverifică. |
| Ce se întâmplă dacă mor înainte? | Beneficiarii au drepturi asupra activului, conform regulilor actuale. | La retragerea programată, activul neîncasat merge la moștenitori ca plată unică. La viageră, contează produsul ales. |
Dacă nu ești aproape de deschiderea dreptului la plată, schimbarea nu cere o decizie grăbită. Dacă însă poți ieși la pensie în perioada de tranziție, ai nevoie de două simulări scrise: ce primești în regimul actual și cum ar arăta plata după 5 ianuarie 2027.
Cât te costă anul în care ceri banii
Toată presa scrie același lucru: grăbește-te, ia banii înainte de 5 ianuarie 2027, cât se mai poate. Am făcut calculul pe cifre, în ambele regimuri, iar rezultatul contrazice sfatul de două ori: data nu e un termen-limită, iar la conturile mari regimul nou îți lasă mai mulți bani.
| Soldul contului | Plată unică acum | Eșalonat acum, 60 de rate | Regim nou, avans 30% | Regim nou, fără avans |
|---|---|---|---|---|
| 50.000 lei | 44.320 | 50.000 | 48.695 | 50.000 |
| 100.000 lei | 88.070 | 100.000 | 96.820 | 100.000 |
| 180.000 lei | 158.070 | 180.000 | 173.820 | 180.000 |
| 250.000 lei | 219.320 | 243.000 | 241.195 | 250.000 |
| 300.000 lei | 263.070 | 288.000 | 289.320 | 298.800 |
| 400.000 lei | 350.570 | 378.000 | 385.570 | 388.800 |
| 600.000 lei | 525.570 | 558.000 | 564.870 | 568.800 |
Sume nete rămase, în lei, după CASS și impozit. Calcul Face Toți Banii, cu contribuții nete de 65% din sold, eșalonare pe 60 de rate și, în regimul nou, retragere programată pe 96 de luni pentru suma rămasă. Nu include comisioanele fondului de plată, care încă nu se cunosc.
Sub această valoare, eșalonarea de acum îți lasă mai mult decât regimul nou cu avans de 30%. Peste ea, regimul nou cu avans devine mai avantajos. Iar fără avans, regimul nou nu e niciodată mai scump: sub 180.000 de lei ambele variante dau zero taxe, peste această sumă regimul nou reține mai puțin.
Motivul e mecanic. La eșalonare, rata crește odată cu soldul: la 300.000 de lei împărțiți la 60 de rate, rata e de 5.000 de lei, peste plafonul de 3.000, deci se rețin taxe pe diferență. La retragerea programată, suma rămasă după avans se întinde pe cel puțin 8 ani. La 300.000 de lei cu avans de 30% rămân 210.000 de lei, adică circa 2.188 de lei pe lună, sub plafon, fără nicio reținere.
Pentru un cont de 300.000 de lei, diferența dintre eșalonarea de acum și regimul nou cu avans e de aproximativ 1.300 de lei. Diferența reală e alta: acum poți lua toată suma deodată dacă chiar ai nevoie. În regimul nou, peste pragul legal, primești cel mult 30% avans.
Deci graba are sens într-un singur caz: dacă ai nevoie de o sumă mare, acum, pentru ceva concret. Un credit scump, o urgență medicală, o datorie care se rostogolește.
Dacă n-ai nevoia asta, graba te costă. Pentru același cont de 300.000 de lei, plata unică înseamnă 26.250 de lei mai puțin decât regimul nou cu avans de 30% și 35.730 de lei mai puțin decât regimul nou fără avans.
Împarte soldul la 60 și compară rata cu 3.000 de lei. Dacă rămâne sub, eșalonarea de acum îți dă zero taxe, la fel ca regimul nou fără avans, dar ai banii mai repede. Folosește calculatorul de mai sus ca să vezi cifra exactă.
Dacă rata depășește 3.000 de lei, ești în zona în care regimul nou nu e o amenințare, ci o alternativă. Iar decizia nu se mai ia pe taxe, ci pe nevoia ta reală de lichiditate.
Banii din Pilonul 2 față de alternativele reale
Odată ce ai activul în mână, întrebarea se schimbă: unde îi pui? Comparațiile obișnuite se opresc la „Pilon 2 vs Pilon 3”. Le punem alături de ce ai efectiv la dispoziție azi, la aceeași sumă și pe același orizont.
| Unde pui banii | Randament de referință azi | Impozitare | Lichiditate | Riscul real |
|---|---|---|---|---|
| Rămân în Pilonul 2 | 7-10% în prima parte a lui 2026, dar variază de la an la an | Doar la plată, pe câștig, cu plafon de 3.000 lei | Blocați până la deschiderea dreptului la plată | Piața. Au existat scăderi temporare, urmate de reveniri |
| Titluri de stat Tezaur | 6,50% pe 1 an, 7% pe 3 ani, 7,50% pe 5 ani, ediția din octombrie 2026 | Neimpozabile | Până la scadență, cu răscumpărare anticipată în condiții | Riscul de țară. Dobânda e fixă, deci pierzi dacă inflația urcă |
| Pilonul 3, facultativ | Similar Pilonului 2, aceiași administratori | Contribuția e deductibilă până la 400 de euro pe an | Blocați până la 60 de ani și 90 de luni de contribuții | Piața, plus riscul de a nu putea contribui constant |
| Depozit bancar | Sub inflație în ultimii ani | Impozit pe dobândă | Imediată, cu pierderea dobânzii la retragere anticipată | Erodarea prin inflație. La o inflație de 6,6% (septembrie 2026), un depozit cu 5% pierde putere de cumpărare |
Dacă ai peste 60 de ani, Pilonul 3 nu mai e o alternativă reală: perioada de acumulare e prea scurtă ca deducerea să compenseze blocarea banilor. Rămâne alegerea între a lăsa banii în Pilon 2 cât mai poți și a-i muta în titluri de stat.
Diferența decisivă nu e randamentul, ci impozitarea. Titlurile Tezaur sunt neimpozabile integral. Din Pilonul 2, la plată, se rețin CASS și impozit pe partea care depășește plafoanele. Vezi comparația detaliată în ghidul despre Pilonul 3 și deducerea fiscală.
Puțini participanți știu asta, deși schimbă felul în care privești riscul: aproximativ 95% din activele fondurilor de pensii private sunt investite în România. Circa două treimi stau în titluri de stat, iar peste un sfert în companii listate la Bursa de Valori București.
Cu alte cuvinte, o mare parte din banii tăi de Pilon 2 sunt deja plasați în exact instrumentul pe care l-ai cumpăra singur dacă i-ai retrage: titluri de stat. Diferența e că în fond plătești comision, dar ai și expunere la acțiuni și administrare profesionistă.
Datele APAPR mai arată ceva: banii din Pilonul 2 sunt al doilea cel mai valoros activ financiar al populației, după depozitele bancare. Sunt și principala sursă de economisire pe termen lung pentru români, în special pentru cei cu venituri mici. Sumele acumulate reprezintă circa 11% din produsul intern brut al țării.
Avans de maximum 30%, prag legal și plată programată
Introdu soldul contului și valoarea indemnizației sociale folosite ca reper. Calculatorul îți arată pragul, avansul ales și cum arată orientativ retragerea programată. Pentru taxe, folosește calculatorul de mai sus.
Completează soldul pentru calcul.
Simulare educațională, nu calcul oficial. Suma reală poate fi influențată de valoarea activului, comisioane, evoluția fondului de plată și fiscalitatea valabilă la momentul încasării.
Pragul de 15.372 lei: o referință de azi, nu o sumă garantată pentru 2027
Legea nr. 2/2026 nu scrie „15.372 lei”. Scrie de 12 ori valoarea indemnizației sociale pentru pensionari, iar condiția se verifică pentru fiecare cont individual. În 2026, indemnizația este 1.281 de lei, deci calculul de azi este 12 × 1.281 = 15.372 de lei.
Legea intră însă în vigoare în 2027. Dacă valoarea indemnizației se modifică, pragul se modifică odată cu ea.
| Situația la momentul plății | Ce spune Legea nr. 2/2026 | Ce faci |
|---|---|---|
| Contul nu depășește pragul | Administratorul plătește activul ca plată unică sau eșalonat pe maximum 12 luni. | Ceri confirmarea valorii pragului din anul plății și soldul exact. |
| Contul depășește pragul | Poți intra în fondul de plată, cu avans de maximum 30% la cerere, apoi pensie privată. | Compari retragerea programată cu produsele viagere disponibile. |
| Ești foarte aproape de prag | O diferență mică poate schimba complet traseul de plată. | Nu folosi un sold vechi și nu presupune că 15.372 va rămâne neschimbat. |
Retragere programată sau pensie viageră: diferența din 2027
Pentru conturile care intră în noul mecanism, alegerea nu e doar „cât iau acum?”. Contează ce vrei din restul banilor: control asupra activului sau venit pe viață.
Retragere programată
Primești lunar din contul individual până la rambursarea integrală. Legea stabilește ca reper lunar indemnizația socială, actualizată anual, cu regula specială pentru conturile care ar dura peste 8 ani.
Moștenire: dacă decesul apare înainte de rambursarea integrală, activul neîncasat se plătește moștenitorilor ca plată unică.
Pensie viageră
Legea prevede cel puțin trei tipuri: viageră pentru o singură persoană, cu componentă de supraviețuitor și cu perioadă certă de plată. Suma și protecția familiei depind de produsul ales.
Moștenire: nu presupune că toate variantele funcționează la fel. Întreabă ce primește supraviețuitorul în fiecare.
Întrebarea bună e: ce trebuie să protejezi mai mult: venitul tău pe viață, controlul asupra activului sau familia după deces? Când răspunsul e clar, comparația ofertelor devine simplă.
Ce faci concret acum
Verifici fondul, soldul și contribuțiile nete
Fără cele trei cifre, orice discuție despre taxe sau plată lunară e presupunere. Contribuțiile nete le ceri explicit, pentru că nu apar întotdeauna în contul online.
Împarți soldul la 60 și compari cu 3.000
Dacă rata rezultată e sub plafon, eșalonarea îți poate aduce banii fără nicio reținere. E cel mai rapid test pe care îl poți face singur.
Ceri simularea oficială pentru ambele variante
Calculatorul îți dă ordinul de mărime. Administratorul îți dă cifra exactă pentru contul tău, cu reținerile aplicate.
Nu iei plata unică doar pentru că „se poate”
Costul grabei se vede în lei. Are sens pentru datorii scumpe sau urgențe reale, nu pentru cheltuieli de impuls.
Păstrezi toate răspunsurile în scris
La pensii, ce ai pe hârtie valorează mai mult decât ce ți-a spus cineva la telefon.
Pilonul 2 nu e același lucru cu pensia de stat
Pilonul 1 e pensia de stat, gestionată prin sistemul public. Pilonul 2 e pensia privată obligatorie, administrată de fonduri private supravegheate. Ambele țin de pensia ta, dar se verifică și se contestă diferit.
| Problema ta | Unde te uiți | Ghid util |
|---|---|---|
| Nu înțelegi cum se calculează pensia de stat | Pilonul 1, punctaj, stagiu, ani lucrați. | Pensia de stat Pilon 1 |
| Nu știi când intră pensia pe card | Data de virare, devansările din weekend, plata prin poștaș. | Când intră pensia și alocația |
| Ai primit decizie de pensie greșită | Casa de Pensii, termen de contestație, recalculare. | Contestație decizie de pensie |
| Vrei să știi cum se leagă cei trei piloni | Pilon 1, Pilon 2, Pilon 3. | Pensii în România |
| Vrei să ieși mai devreme din muncă | Vârsta standard, stagiul complet și diminuarea. | Pensionare anticipată |
| Vrei să adaugi peste pensia obligatorie | Pilonul 3 acum și, din 2027, conturile CIIV. | 401k românesc (CIIV) |
Întâi verifici dacă ai dreptul la pensionare anticipată și cât pierzi din pensia de stat. Apoi verifici soldul Pilonului 2 și simularea de plată. Dacă începi invers, riști să te uiți la o sumă mare din cont și să ignori pierderea lunară de la pensia publică.
Ce discuți acasă înainte să alegi
Pilonul 2 nu e doar o decizie financiară individuală. Dacă ai soț, soție, copii sau oameni care depind de tine, întrebarea „ce se întâmplă cu banii dacă mor mai devreme?” nu e rece, e responsabilă.
La retragerea programată, ideea e simplă: primești bani lunar din contul tău, iar ce rămâne neîncasat merge la moștenitori ca plată unică. La pensia viageră, primești venit pe viață, dar moștenirea depinde de varianta aleasă. Unele protejează partenerul supraviețuitor, altele nu.
Avem nevoie mai mare de bani siguri lună de lună sau vrem să păstrăm cât mai mult control asupra sumei rămase? Nu există răspuns universal. Există răspunsul potrivit pentru familia ta.
Cinci lucruri care sună convingător, dar sunt greșite
| Ce auzi | Verdict | Ce spune regula, de fapt |
|---|---|---|
| „Statul îți ia 10% din tot Pilonul 2.” | Fals | Impozitul se aplică doar pe câștigul peste contribuțiile nete. Contribuțiile tale nu se mai impozitează din 2024. |
| „Plata unică e mai bună, iei banii acum.” | De obicei, fals | Plafonul de 3.000 de lei se acordă o singură dată la plata unică și la fiecare rată la eșalonare. Diferența poate depăși 10.000 de lei. |
| „În 2026 poate scoate oricine toți banii.” | Fals | Plata integrală există, dar numai după deschiderea dreptului legal la plată. |
| „Din 2027 statul îți ia 70%.” | Fals | Restul după avans nu dispare; intră în mecanismul de pensie privată și se plătește potrivit contractului. |
| „15.372 lei e pragul fix din 2027.” | Incomplet | Pragul e 12 × indemnizația socială din anul respectiv. 15.372 e calculul la valoarea de 1.281 de lei. |
Dicționarul Pilonului 2
Cuvintele din contract, din lege și din discuția cu administratorul, explicate scurt.
Întrebări frecvente despre Pilonul 2, taxe și regulile din 2027
Ce taxe plătesc când retrag banii din Pilonul 2?
Două rețineri. CASS de 10%, aplicată din 1 august 2025 pentru veniturile din pensii care depășesc 3.000 de lei, calculată pe suma care depășește acest plafon. Și impozit pe venit de 10%, aplicat doar pe partea care depășește contribuțiile nete, adică pe câștigul din investiții, din care se deduc plafonul neimpozabil și CASS. Din 1 ianuarie 2024, contribuțiile nete nu mai intră în baza de impozitare.
Plata unică sau plata eșalonată: care e mai avantajoasă fiscal?
Aproape întotdeauna plata eșalonată. Diferența vine din felul în care se aplică plafonul neimpozabil de 3.000 de lei: la plata unică se acordă o singură dată pentru toată suma, iar la plata eșalonată se aplică pentru fiecare rată lunară. Dacă rata lunară rămâne sub 3.000 de lei, nu se rețin nici impozit, nici CASS. Pentru un cont de 100.000 de lei, diferența dintre cele două variante poate depăși 10.000 de lei.
Până la ce sumă acumulată nu plătesc deloc taxe dacă eșalonez?
Plata eșalonată permite maximum 60 de rate lunare egale, pe cel mult 5 ani. Dacă suma acumulată împărțită la 60 rămâne sub plafonul de 3.000 de lei pe rată, nu se rețin nici impozit, nici CASS. Pragul rezultă din calcul: 3.000 de lei înmulțit cu 60 de rate înseamnă 180.000 de lei. Sub această sumă, eșalonarea pe durata maximă evită complet reținerile, în regimul fiscal aplicabil în 2026.
Pot retrage banii din Pilonul 2 oricând în 2026?
Nu. În 2026, accesul la activul din Pilonul 2 se deschide în situațiile prevăzute de lege, în principal la pensionarea pentru limită de vârstă, la pensia de invaliditate sau pentru beneficiari în cazul decesului participantului. Nevoia de bani pentru credit, locuință sau alte cheltuieli nu deschide singură dreptul la plată.
Trebuie să cer banii imediat ce am ieșit la pensie?
Nu. Contul de Pilon 2 rămâne activ o perioadă și după deschiderea dreptului la plată, iar banii continuă să fie investiți în fond. Poți amâna cererea, ceea ce îți dă timp să compari variantele de plată și să vezi cum evoluează contul. Verifică la administratorul tău termenul exact aplicabil situației tale.
Pot retrage toți banii din Pilonul 2 în 2026?
Da, dacă ți s-a deschis dreptul legal la plată. Regimul aplicabil în 2026 permite plata unică sau plata eșalonată. Plata eșalonată înseamnă rate lunare egale de minimum 500 de lei, pe o perioadă de maximum 5 ani, cu excepția ultimei rate reziduale. Faptul că plata unică este permisă nu înseamnă însă că este și varianta cea mai bună pentru tine.
Chiar trebuie să mă grăbesc să iau banii înainte de 2027?
Nu. Mai întâi, 5 ianuarie 2027 nu e un termen-limită: articolul 111 din Legea nr. 2/2026 spune că regulile de acum se aplică până la autorizarea primului fond de plată programată. Apoi, pe cifre, graba nu câștigă la conturile mari. Sub aproximativ 279.000 de lei, eșalonarea de acum îți lasă mai mult decât regimul nou cu avans de 30%. Peste acest prag, regimul nou devine mai avantajos, pentru că restul se plătește pe cel puțin 8 ani și rata lunară rămâne sub plafonul neimpozabil de 3.000 de lei. Ce pierzi în regimul nou nu sunt banii, ci dreptul de a lua toată suma deodată.
Ce se schimbă la Pilonul 2 din 5 ianuarie 2027?
Din 5 ianuarie 2027 intră în vigoare Legea nr. 2/2026 privind plata pensiilor private. Pentru conturile care depășesc pragul legal, membrul unui fond de plată poate cere o singură dată un avans de maximum 30% din activul transferat, înaintea plăților lunare, iar restul intră în mecanismul de pensie privată, prin retragere programată sau pensie viageră. Până la autorizarea primului fond de plată se aplică în continuare regulile de acum.
Pragul de 15.372 lei este sigur și în 2027?
Nu trebuie tratat ca o sumă fixă pentru 2027. Legea definește pragul ca de 12 ori indemnizația socială pentru pensionari stabilită pentru sistemul public. La valoarea de 1.281 lei menținută în 2026, rezultă 15.372 lei, dar valoarea relevantă trebuie verificată din nou în anul plății.
Ce se întâmplă dacă sunt sub pragul legal din 2027?
Dacă activul dintr-un cont individual nu depășește pragul de 12 ori indemnizația socială pentru pensionari, Legea nr. 2/2026 prevede plata de către administrator ca plată unică sau plăți eșalonate pe o perioadă de maximum 12 luni.
Retragerea programată înseamnă automat 8 ani?
Nu. Legea pornește de la o plată lunară egală cu indemnizația socială pentru pensionari, actualizată anual. Dacă această valoare ar duce la o perioadă mai mare de 8 ani, plata lunară poate fi mai mare, cu condiția ca durata totală să fie de cel puțin 8 ani.
Există scutiri de impozit la Pilonul 2?
Da. Potrivit articolului 60 din Codul fiscal, persoanele fizice cu handicap grav sau accentuat sunt scutite de impozitul pe veniturile din pensii, inclusiv pentru sumele primite din pensiile private. Scutirea privește impozitul pe venit; regimul CASS se verifică separat, la momentul plății.
Cum aflu la ce fond de Pilonul 2 sunt și câți bani am?
Poți verifica la ce fond ești prin instrumentele ASF sau APAPR, apoi îți deschizi ori accesezi contul online la administrator. Acolo vezi soldul acumulat, istoricul contribuțiilor și informațiile propriului cont. Cere separat și valoarea contribuțiilor nete, pentru că de ea depinde impozitul.
Pilonul 2 se moștenește?
Da, există drepturi pentru beneficiari și moștenitori. În regimul actual, beneficiarii participantului decedat pot opta în condițiile legii pentru transfer sau plată. Din 2027, la retragerea programată, activul neîncasat la deces se plătește moștenitorilor ca plată unică. La produsele viagere, protecția familiei depinde de tipul ales.
Pensionarea anticipată îmi permite să retrag Pilonul 2?
Pensionarea anticipată nu trebuie confundată cu deschiderea dreptului la plata Pilonului 2. Pentru plata activului privat se verifică situațiile prevăzute de legislația pensiilor private, iar pentru ieșirea anticipată se aplică separat regulile sistemului public de pensii.
Cât contribuie acum un salariat la Pilonul 2?
Contribuția curentă este de 4,75% din venitul brut pentru participanții care contribuie la Pilonul 2, ca parte din contribuția de asigurări sociale CAS de 25%, potrivit informațiilor APAPR publicate în august 2026.
Când intră pensia de stat pe card, după ce ies la pensie?
Pensia de stat urmează o regulă complet diferită de plata din Pilonul 2. Se virează în cont curent sau pe card în data de 12 a fiecărei luni, dar nu mai târziu de data de 13. Când data de 12 cade sâmbătă sau duminică, plata se devansează la vinerea dinainte. Pentru cei care primesc pensia acasă, prin Poșta Română, distribuirea se face în intervalul 1-15, etapizat, pe rute poștale. Prima pensie vine întotdeauna prin poștă, chiar dacă ai optat pentru card. Calendarul complet și pragurile de întârziere sunt în ghidul despre datele de plată.
Câți bani sunt în Pilonul 2 în 2026?
La sfârșitul lunii iulie 2026, fondurile de Pilon 2 administrau active nete de 246,7 miliarde de lei, echivalentul a circa 47 de miliarde de euro, pentru 8,5 milioane de participanți. Câștigul net cumulat pentru participanți a depășit pentru prima dată 100 de miliarde de lei, ajungând la 108,6 miliarde. Sistemul a plătit până acum 7,9 miliarde de lei către peste 350.000 de participanți și beneficiari.
Ce ceri exact de la administrator
Cea mai bună protecție e să ai răspunsuri în scris. Calculatorul îți arată direcția; administratorul îți dă cifrele oficiale pentru contul tău.
Bună ziua,
Vă rog să îmi transmiteți în scris, pentru contul meu de Pilon 2: soldul la zi, valoarea contribuțiilor nete, câștigul din investiții, variantele de plată disponibile pentru situația mea și, pentru fiecare variantă, suma netă care ar intra efectiv în cont după toate reținerile, cu CASS și impozit calculate separat.
Vă rog să îmi precizați și până când pot amâna cererea de plată fără să pierd vreun drept, precum și ce se întâmplă cu sumele rămase în caz de deces, în funcție de varianta aleasă.
Mulțumesc.
Dacă primești un răspuns incomplet, revii punctual: „Vă rog să îmi precizați și valoarea contribuțiilor nete și suma netă pentru fiecare variantă”. Când sunt banii tăi în joc, ai dreptul să ceri claritate.
Cum trăiesc românii cu banii lor, discutat pe scenă
Constantin Paraschiv, autorul acestui ghid, prezintă pe 17 noiembrie, la Apollo 111 Teatrul din București, cifrele studiului independent Face Toți Banii: cât pun românii deoparte, câți au fond de urgență și ce îi stresează la bani. Alături de el pe scenă: Georgiana Chetrone, Adrian Asoltanie, Cerasela Rogen, Constantin Cornea și Mirela Retegan.
Sunt 130 de locuri. Biletul Premium costă 180 de lei și VIP 399 de lei până la 31 octombrie, apoi 240 și 499 de lei.
Programul complet al serii, pe actele ei, îl găsești pe pagina Face Toți Banii LIVE.
Ghiduri utile din aceeași zonă
Pilonul 2 nu trebuie citit singur. Ca să înțelegi pensia ta, uită-te la toți pilonii și la ce faci când o decizie oficială pare greșită.
- Legea nr. 2/2026 privind plata pensiilor private, publicată în Monitorul Oficial nr. 2 din 5 ianuarie 2026, cu intrare în vigoare la 5 ianuarie 2027: pragul de 12 indemnizații sociale, avansul de maximum 30%, retragerea programată și pensiile viagere.
- ASF, Norma nr. 27/2017 consolidată: plata unică și plata eșalonată în rate lunare de minimum 500 de lei, pe maximum 5 ani, aplicabile în regimul actual.
- Codul fiscal: regimul veniturilor din pensii private: din 1 ianuarie 2024, contribuțiile nete nu mai intră în baza de calcul a impozitului; plafonul neimpozabil de 3.000 de lei se acordă o singură dată la plata unică și pentru fiecare rată la plata eșalonată; articolul 60 prevede scutirea de impozit pentru persoanele cu handicap grav sau accentuat.
- Legea nr. 141/2025: CASS de 10% pentru veniturile din pensii care depășesc 3.000 de lei, aplicabilă din 1 august 2025, reținută la sursă de plătitor.
- APAPR, 10 august 2026: 246,7 mld. lei active nete, 108,6 mld. lei câștig net, 8,5 milioane de participanți și peste 350.000 de beneficiari de plăți.
- APAPR: cum afli fondul, soldul și istoricul contribuțiilor.
- CNPP: indemnizația socială pentru pensionari, valoarea de referință pentru pragul din 2027.
- Actualizare 23 august 2026: am adăugat secțiunea fiscală completă cu exemple numerice, calculatorul care compară plata unică cu plata eșalonată, pragul de 180.000 de lei sub care eșalonarea evită reținerile, scutirea pentru handicap grav sau accentuat, posibilitatea de a amâna cererea de plată și dicționarul termenilor.
- Calcul Face Toți Banii: tabelul care compară aceeași sumă în regimul de acum și în cel nou, cu și fără avans, precum și pragul de aproximativ 279.000 de lei de la care regimul nou cu avans devine mai avantajos. Rezultă din aplicarea regulilor fiscale în vigoare și a mecanismului din Legea nr. 2/2026 la aceleași cifre. Nu sunt date publicate ca atare, ci consecința aritmetică a celor două regimuri puse alături.
- APAPR: structura investițiilor fondurilor de Pilon 2: aproximativ 95% din active sunt investite în România, circa două treimi în titluri de stat și peste un sfert în companii listate la Bursa de Valori București. Sumele acumulate reprezintă circa 11% din produsul intern brut.
- Ministerul Finanțelor: ediția Tezaur din octombrie 2026, cu dobânzi de 6,50% pe un an, 7% pe trei ani și 7,50% pe cinci ani, folosite ca reper de comparație. INS: rata anuală a inflației de 6,6% în septembrie 2026.
- Actualizare 31 august 2026: am legat articolul de ghidul despre datele de plată a pensiei de stat, pentru că cele două termene se confundă des. Am adăugat secțiunea care compară aceeași sumă în regimul din 2026 și în cel din 2027, cu pragul de la care sfatul „grăbește-te” devine greșit, plus tabelul care pune Pilonul 2 alături de titlurile de stat, Pilonul 3 și depozitul bancar.
- Actualizare 14 octombrie 2026: am adăugat regula din articolul 111 al Legii nr. 2/2026, după care regulile de acum se aplică până la autorizarea primului fond de plată, coloana cu regimul nou fără avans, pragul recalculat la circa 279.000 de lei, ediția Tezaur din octombrie și inflația din septembrie.
- Economedia și Digi24, 27 august 2026: articolul 111 din Legea nr. 2/2026 și estimarea APAPR privind primul fond de plată.
Articol informativ, actualizat la 14 octombrie 2026. Pentru o decizie individuală, cere administratorului o simulare scrisă cu soldul, contribuțiile nete, opțiunile de plată și suma netă după rețineri. Reglementările fiscale se reverifică la data efectivă a plății.
Banii sunt ai tăi. Doar felul în care îi ceri decide cât rămâne din ei.
Începe cu soldul și contribuțiile nete, împarte suma la 60 și compară rata cu 3.000 de lei. Dacă rămâne sub prag, ai găsit deja diferența. Restul e o cerere formulată altfel.
Ai citit. Acum vezi unde stai tu.
Articolele sunt utile, dar cifrele care contează sunt ale tale. Mai jos ai trei lucruri care durează câteva minute și pe care le poți face chiar acum.
Pune calculatorul ăsta pe site-ul tău
Copiază codul de mai jos și lipește-l oriunde pe pagina ta. Calculatorul se deschide într-un buton care duce cititorii direct aici. E gratuit, nu trebuie să ceri voie și nu se schimbă nimic dacă actualizăm instrumentul.
