Calculator grad de îndatorare: cât îți aprobă banca
Înainte să te îndrăgostești de o casă sau de o mașină, vezi cât te lasă banca să te împrumuți. Pune-ți venitul și ratele pe care le ai deja, iar calculatorul îți arată gradul tău de îndatorare, rata maximă admisă și cam ce sumă de credit ai putea obține. Pe limba ta, în zece secunde.
Gradul de îndatorare e procentul din venitul tău net lunar care merge spre rate. Se calculează simplu: totalul ratelor lunare împărțit la venitul net lunar, înmulțit cu 100. Banca Națională a stabilit limite maxime: 40% pentru creditele în lei, 45% pentru creditul destinat primei locuințe în care vei locui și 20% pentru creditele în valută.
În calcul intră toate ratele — credit ipotecar, nevoi personale, leasing, chiar și limita cardului de credit — nu doar creditul nou pe care îl vrei. Dacă ratele tale actuale plus rata nouă depășesc limita, banca refuză sau îți dă o sumă mai mică. Practic, gradul de îndatorare e cel care decide cât îți aprobă banca, nu cât vrei tu.
Cea mai frecventă dezamăgire la creditare e simplă: te uiți la o casă de 120.000 € și afli că banca îți dă maxim 90.000 €. Motivul aproape mereu e gradul de îndatorare. Vestea bună e că poți afla cifra înainte să mergi la bancă — și chiar s-o îmbunătățești. Începem cu calculatorul, apoi îți explic exact ce e în spate.
Calculator grad de îndatorare
Pune venitul net al gospodăriei și ratele pe care le plătești deja. Alege situația (prima locuință, alt credit în lei sau credit în valută) și vezi pe loc gradul tău și cât mai poți împrumuta.
Cât îți aprobă banca
Estimare orientativă, nu o ofertă bancară. Băncile pot aplica reguli proprii mai stricte și iau în calcul și limita cardurilor de credit. Pentru rata efectivă la ipotecar, vezi rata și indicele IRCC.
Cum se calculează gradul de îndatorare
Formula e una singură și e ușoară. Aduni toate ratele lunare, le împarți la venitul net lunar și înmulțești cu 100. Atât.
Grad de îndatorare = (Total rate lunare ÷ Venit net lunar) × 100
Aduni venitul net lunar
Salariul net plus orice alt venit stabil pe care banca îl acceptă: chirii declarate, venituri din PFA, pensii. Dacă aplici împreună cu partenerul, veniturile se cumulează.
Aduni toate ratele lunare
Credit ipotecar, nevoi personale, leasing auto, rate la electronice și o parte din limita cardului de credit. Plus rata nouă pe care o vrei.
Împarți și înmulțești cu 100
Rate ÷ venit × 100 = gradul tău. Dacă iese sub limita BNR pentru situația ta (40%, 45% sau 20%), te încadrezi.
Venit net pe gospodărie 8.000 lei, rate actuale 1.500 lei. Gradul actual e 1.500 ÷ 8.000 × 100 = 18,75%. Pentru prima locuință (limită 45%), rata maximă admisă e 3.600 lei, deci mai ai loc de o rată nouă de circa 2.100 lei — adică un credit de aproximativ 272.000 lei la o dobândă de 8% pe 25 de ani.
Limitele stabilite de BNR
Banca Națională a României plafonează gradul de îndatorare ca să te protejeze de supraîndatorare. Limita depinde de moneda creditului și de scopul lui.
| Situație | Grad maxim | De ce |
|---|---|---|
| Prima locuință, în lei | 45% | Bonus de 5 puncte, pentru locuința în care vei sta |
| Orice alt credit, în lei | 40% | Regula generală pentru credite în lei |
| Credit în valută | 20% | Mai strict, din cauza riscului de curs valutar |
Bonusul de 45% se aplică o singură dată, pentru prima locuință în care vei locui efectiv. La a doua proprietate sau la un credit de consum revii la 40%. Iar dacă te împrumuți în euro, plafonul de 20% e mult mai mic — practic, băncile descurajează creditele în valută pentru cei cu venituri în lei.
Ce intră și ce nu intră în calcul
Aici greșesc cei mai mulți: cred că banca se uită doar la creditul nou. De fapt, intră tot ce ai de plătit lunar ca datorie — inclusiv cardul de credit pe care nici nu-l folosești.
| Element | Intră în grad? |
|---|---|
| Rata la creditul ipotecar | Da |
| Rata la creditul de nevoi personale | Da |
| Rata la leasing sau credit auto | Da |
| Limita cardului de credit / overdraft | Da (o parte din limită) |
| Ratele „cumperi acum, plătești mai târziu” | Da, de regulă |
| Cheltuielile curente (mâncare, utilități) | Nu |
| Chiria pe care o plătești acum | Nu direct (dar banca o vede la analiză) |
Gradul de îndatorare îți arată dacă poți duce rata lunară, dar nu îți arată automat toți banii de care ai nevoie la început. Dacă vrei să cumperi o locuință, pune separat și costurile de semnare. Vezi ghidul despre taxele notariale la cumpărarea unei locuințe, ca să estimezi cât costă notarul și ce sumă trebuie pregătită pe lângă avans.
Chiar dacă nu folosești niciun leu din el, un card de credit cu limită mare îți mănâncă din gradul de îndatorare, pentru că banca ia în calcul o parte din limita disponibilă ca o posibilă rată. Înainte să aplici pentru un credit important, ia în calcul reducerea limitei sau închiderea cardurilor pe care nu le folosești.
Cum îți reduci gradul de îndatorare
Dacă gradul tău e prea aproape de limită, ai pârghii reale înainte de a merge la bancă. Fiecare punct în minus înseamnă un credit mai mare aprobat.
Scapi de creditele mici
Un credit de consum aproape de final sau un card cu sold mic îți consumă din grad. Achitarea lor eliberează spațiu imediat. Vezi ghidul despre cum scapi de datorii.
Reduci sau închizi cardurile nefolosite
Limita cardului contează chiar dacă soldul e zero. Mai puțină limită disponibilă înseamnă grad mai mic.
Aduci un co-debitor
Dacă aplici împreună cu partenerul, veniturile se cumulează și gradul se calculează la venitul comun — de obicei te încadrezi mult mai ușor.
Întinzi creditul pe mai mulți ani
O perioadă mai lungă scade rata lunară, deci și gradul. Atenție însă: plătești mai multă dobândă totală pe durata creditului.
Dacă noul credit are dobândă variabilă, rata se poate mări când indicele de piață urcă — exact cum s-a întâmplat cu ROBOR în 2022, când rata a sărit pentru sute de mii de familii. Înainte să te apropii de limita maximă de îndatorare, lasă-ți o marjă de siguranță și vezi ce înseamnă amenzile ROBOR și riscul dobânzii variabile.
Gradul e doar primul pas spre casa ta
Acum că știi cât îți aprobă banca, vezi tot drumul: avans, Noua Casă, notar, intabulare și ce faci după ce ai cheile — explicat pas cu pas, cu calculatoare.
Cum cumperi o casă în România →Ghiduri conexe
Întrebări frecvente
Ce este gradul de îndatorare?
Este procentul din venitul tău net lunar care merge spre plata ratelor. Se calculează împărțind totalul ratelor lunare la venitul net lunar și înmulțind cu 100. Cu cât e mai mic, cu atât te aprobă banca mai ușor.
Care este gradul maxim de îndatorare admis?
BNR stabilește 40% din venitul net pentru creditele în lei, 45% pentru creditul destinat primei locuințe în care vei locui și 20% pentru creditele în valută. Băncile pot aplica reguli proprii mai stricte.
Cum se calculează exact?
Aduni toate ratele lunare (inclusiv creditul nou și o parte din limita cardului), le împarți la venitul net lunar și înmulțești cu 100. De exemplu, 3.000 lei rate la 8.000 lei venit înseamnă un grad de 37,5%.
Intră cardul de credit în gradul de îndatorare?
Da. Banca ia în calcul o parte din limita cardului ca o posibilă rată, chiar dacă nu ai sold pe el. De aceea, cardurile cu limită mare îți pot reduce suma aprobată, iar reducerea limitei le poate elibera.
Ce venituri se iau în calcul?
Veniturile nete stabile, acceptate de bancă: salariul net, venituri din chirii declarate, din PFA, pensii. Dacă aplici împreună cu partenerul, veniturile se cumulează, ceea ce de obicei te ajută să te încadrezi mai ușor.
De ce e limita mai mare la prima locuință?
Pentru locuința în care vei sta efectiv, BNR permite un grad de 45% în loc de 40% — un bonus de 5 puncte. Se aplică o singură dată, pentru prima locuință. La a doua proprietate sau la un credit de consum, revii la 40%.
Ce se întâmplă dacă depășesc limita?
Banca fie refuză creditul, fie îți aprobă o sumă mai mică, astfel încât rata să te readucă sub limită. Soluții: reduci ratele existente, aduci un co-debitor sau întinzi creditul pe mai mulți ani.
Pot crește suma pe care mi-o aprobă banca?
Da. Achiți creditele mici, reduci limitele cardurilor nefolosite, aduci un co-debitor pentru a cumula veniturile sau alegi o perioadă mai lungă (rată mai mică, dar dobândă totală mai mare). Toate scad gradul.
Chiria pe care o plătesc intră în calcul?
Chiria nu e o rată de credit, deci nu intră direct în formula gradului de îndatorare. Totuși, banca o poate lua în considerare la analiza generală a capacității tale de plată.
Calculatorul îmi dă suma exactă aprobată?
Nu, e o estimare orientativă. Suma reală depinde de dobânda exactă a băncii, de politica ei internă (uneori mai strictă decât limita BNR) și de scorul tău la Biroul de Credit. Folosește-l ca punct de plecare, nu ca ofertă.
Surse oficiale și verificări recomandate
- Banca Națională a României — Regulamentul privind gradul maxim de îndatorare (40% / 45% / 20%).
- Biroul de Credit — istoricul de plată și scoringul folosit de bănci.
- Băncile creditoare — politicile interne proprii și dobânda efectivă (DAE) din ofertă.
Important: acest calculator are rol educațional și oferă o estimare orientativă, nu o ofertă de creditare. Limitele și modul de calcul se pot modifica, iar fiecare bancă aplică reguli proprii. Pentru suma exactă pe care o poți obține, consultă o bancă sau un broker de credite. Nu este consultanță financiară.
